Страховые компании Южного Урала терпят невосполнимые убытки из-за проблем в сфере ОСАГО

На прошлой неделе право осуществлять свою деятельность как минимум на время потеряла страховая компания «Россия». Лицензию у достаточно серьезного игрока с разветвленной сетью филиалов Служба Банка России по финансовым рынкам приостановила, ссылаясь на его неплатежеспособность. Между тем три четверти портфеля страховщика составляют сборы по автокаско и ОСАГО.

По официальной версии, компания не выполняла предписания ФСФР о предоставлении информации и документов, подтверждающих наличие на ее балансе ликвидных активов, принимаемых в покрытие страховых резервов и собственных средств. Как говорят в кулуарах южноуральские коллеги — «деньги были и денег не стало». Также поговаривают о первом звоночке для сегмента автострахования, после которого уже можно смело сматывать удочки.

Загубили тяжбами

За июль и август этого года доля рынка ОСАГО, приходящаяся на тройку лидеров обязательной «автогражданки», сократилась с 45,8 % до 43,4 %. С 28,1 % до 26,3 % свою долю сократил «Росгосстрах», с 8,4 % до 7,9 % — «Ингосстрах», с 9,3 % до 9,1 % — «РЕСО-Гарантия», сообщает Агентство страховых новостей. Уже с начала года крупнейшие страховщики заявляют о своей убыточности и готовности сокращать бизнес. Объясняют это тем, что минфин не собирается повышать тарифы по ОСАГО, кроме того закон «О защите прав потребителей» распространился и на ОСАГО, в связи с чем возросла активность так называемых автоюристов, которые за бесценок скупают у автовладельцев долги страховых компаний, а потом взыскивают со страховщиков в полном объеме.

— Если у компании автострахование — это основной вид бизнеса, то у такого игрока не исключены проблемы в условиях сегодняшней ситуации. Особенно это касается сегмента ОСАГО. Мы как страховщики сталкиваемся с огромным количеством судебных исков. И часто они являются необоснованными. И основная проблема, которую мы видим сегодня, основная причина споров с клиентами — это отсутствие единой методики оценки ущерба от страховых случаев. Все судебные споры в значительной мере связаны именно с этим — не понятно, как правильно посчитать выплату. Поэтому мы считаем, что прежде чем обсуждать эти вопросы, надо разработать единую методику оценки ущерба. Это ключевой вопрос, от которого нужно отталкиваться, — поделилась мыслями Ирина Кубаевская, директор челябинского филиала СК «РЕСО-гарантия».

На одном из профильных форумов мы увидели пост, датированный началом октября. Очевидно, что тогда еще люди не понимали, что именно происходит с СК «Россия» в частности и сегментом в целом: «Знакомый не может получить деньги с «России». В банках денег нет, есть информация, что они все время меняют счета, много должны. Что с этой компанией сейчас происходит?» Хотя многие уже догадывались, что дела совсем плохи. Так, другой участник сетевой беседы парирует: «Вам же написали: в банках денег нет! У моей организации большое количество исполнительных листов к ОСАО «Россия», все лежат мертвым грузом. Фактически «Россия» банкрот, так как неисполнение задолженности более 1 месяца на сумму свыше 100 тысяч по закону о банкротстве является основанием для возбуждения процедуры банкротства».

По данным московских приставов, на 13 августа 2013 года «Россия» не урегулировала свыше 3 500 исполнительных листов на сумму свыше 200 миллионов рублей. Тогда как, по данным ФСФР, страховые премии компании за 2012 год составили 5 миллиардов рублей, страховые выплаты — 2,7 миллиарда. На официальном сайте ОСАО «Россия» от лица гендиректора Андрея Дудника выложен официальный комментарий ситуации: «В связи с данным фактом ОСАО «Россия» продолжит исполнение взятых на себя обязательств в рамках договоров страхования, заключенных до момента вступления в силу решения о приостановлении действия лицензий. Руководство ОСАО «Россия» прилагает все усилия для исполнения принятых договорных обязательств».

Отметим, что главный риск, который понесут потребители в случае невозможности выполнения обязательств страховой компанией, — это неполучение компенсации за понесенный ущерб. Страховщик может либо начать процедуру банкротства, перестав отвечать по своим обязательствам, либо резко уменьшить количество выплат. За такие компании придется платить Российскому союзу автостраховщиков: для этого есть компенсационный фонд, но он тоже не бездонный (для осуществления компенсационных выплат страховые компании — члены РСА формируют резервный фонд в сумме 3 % от собранных страховых премий).

Выгода в минусе

Однако, как заверяют эксперты, есть проблемы куда более серьезные. Во-первых, как сообщил нам источник, непосредственно связанный с рынком, трудности начались не только у «России» и не только из-за отсутствия средств на счетах. Компания эта была более-менее устойчивая, и на публичном поле зарекомендовала себя в принципе неплохо: платила по каждому страховому случаю и вроде как даже без тяжб и задержек, среди клиентов была популярна. Однако оказалась на грани банкротства.

Во-вторых, наши инсайдеры из страховых агентов, обслуживающие сразу несколько компаний, говорят, что с «Россией» не работали уже за две недели до инцидента с отзывом лицензий. Причем среди причин в личной беседе нам указали, как ни странно, не на грядущие финансовые затруднения у страховщика (о которых участники рынка, по идее, должны были знать из своих источников заблаговременно), а на банальное отсутствие бланков полисов ОСАГО. Говорят, в дефиците (причем уже не первый месяц) они и у многих других компаний. Особенно тех, кто продает «чистое» ОСАГО. А вот у любителей «догрузить» они в наличии. Такие страховщики, оформляя клиенту обязательную «автогражданку», настоятельно предложат плюсом к ней еще пару-тройку своих продуктов — например, каско или страхование жизни да имущества. В противном случае есть большая вероятность, что автовладельцу ответят: «В данный момент у нас нет возможности вас застраховать». Игроки рынка убедительно просят не называть их имен, но все в голос заявляют: ОСАГО сейчас убыточно на все сто.

— Тарифы, которые актуальны на сегодняшний день, давно устарели, — не скрывает Ирина Кубаевская. — Стоимость автомобилей, запасных частей, ремонта за 10 лет менялось много раз, а базовые тарифы по ОСАГО — ни разу. Грубо говоря, если вы попадали в аварию в 1993 году, вы бы восстанавливали автомобиль за 10 тысяч рублей. Сегодня то же самое стоит уже 20 тысяч, а базовый тариф  по-прежнему 1980 рублей… Вопрос изменения тарифов назрел.

— Страховщики надеются, что тариф все же поднимут, и все будет как раньше, и пока выжидают. Государству не надо ни недовольства граждан ростом цены, ни падений страховщиков, ни падения ниже плинтуса уровня сервиса. Им бы тоже хотелось все оставить как раньше. Но не получилось, очевидно. Я совершенно серьезно считаю, что разумному страховщику пора бежать из ОСАГО. Бегом, — высказался и наш анонимный источник.

— Выход у игроков страхового бизнеса — в диверсификации своего портфеля с тем, чтобы иметь подушку безопасности и достаточные резервы, — считает Ирина Кубаевская. — Развивать есть смысл наиболее маржинальные, с минимумом рисков видах страхования, такие как страхование имущества. Здесь, по статистике, наступление страхового случая вероятно из расчета 15 домов из 100 застрахованных. А если мы возьмем автострахование, то статистика будет уже 80 попавших в аварию машин на 100 застрахованных. Поэтому если компания строит бизнес только на продажах страховых продуктов по автострахованию, то рано или поздно проблемы возникнут. Думаю, что ситуация с СК « Россия» — крупным игроком — это звоночек, будут и еще громкие уходы с рынка.

Пока же бизнес держится на извечной русской смекалке. Водители нередко полагают, что, купив самый дешевый полис ОСАГО, они тем самым решают все проблемы. Так вот, это не так. В настоящее время максимальный лимит выплаты по ОСАГО при условии, что в ДТП пострадали только машины, составляет всего 120 тысяч рублей. Если авария обошлась дороже — разница будет компенсироваться из кармана виновника. Страховые же компании, как поделились с нами компетентные собеседники, не торопятся проинформировать людей о том, что за символическую доплату они могли бы расширить свои страховые возможности. В результате покрывать убытки страховщиков в России приходится водителям, хотя по статистике ГИБДД, 20 % аварий происходит из-за неудовлетворительного состояния дорожного покрытия. Но это уже совсем другая история.