Автостраховщики Челябинской области работают в убыток, но отказать клиентам не имеют права

«Приехал в офис «Росгосстраха» переоформлять полис ОСАГО, но девушка, мило улыбаясь, сказала, что сначала нужно оформить полис от несчастного случая или что то подобное (стоимостью 2100 руб.), и только после этого можно будет переоформить ОСАГО».

Это выдержка из блога Станислава Твердохлеба, руководителя регионального Центра субконтрактации. Он, как и многие автовладельцы Челябинска и области, столкнулся с актуальной сегодня коллизией на рынке автострахования.

«Выкручивают руки»

«Поехал в другую компанию, — продолжает Станислав Твердохлеб, — там сказали, что нет полисов, и позвонить через несколько дней, может, появятся. Вот и приходят мысли о «теории заговора» — или страховщики пытаются подготовить всех к повышению тарифов, или просто внаглую принуждают к… и получают допдоход, равный 50 % стоимости полиса!? Крайне неприятное ощущение, когда тебе «выкручивают руки»…

Госорганы тоже фиксируют рост жалоб граждан на страховые компании. Клиенты недовольны тем, что страховщики отказываются заключать договоры ОСАГО либо при продаже полиса навязывают дополнительные страховки. Только за последние полгода в Федеральную антимонопольную службу (ФАС) поступило более 700 таких жалоб из 53 субъектов России. Страховщики оправдываются растущими убытками от реализации полисов ОСАГО, в некоторых случаях перекрывающими прибыль от других продуктов. Хотя, согласно нормам Гражданского кодекса, страховщик не вправе отказать клиенту в заключении договора ОСАГО, а навязывание дополнительных услуг является нарушением закона «О защите прав потребителей».

Но «выкручивают руки» с полисами ОСАГО неспроста. На это есть свои рыночные причины, говорят сами страховщики. Дефицит бланков, которым пытаются оправдаться страховщики, действительно случается, и он обусловлен тем, что во многих отдаленных регионах присутствуют всего два-три страховщика при значительном потоке клиентов. И даже там, где доля присутствия федералов больше, региональные офисы сворачиваются.

— Во второй половине прошлого года ситуация уже приняла драматичный характер. В нашем регионе, как и во многих других, возникли буквально очереди за полисами, — рассказывает Аркадий Любавин, генеральный директор ООО СК «ЮЖУРАЛ-АСКО», президент Союза страховщиков «Урало-Сибирское Соглашение» (УСС). — Федеральные компании, которые до этого работали долго и стабильно, сворачивали свое присутствие и особенно в малых городах. А там, где офисы остались, стали практиковаться разного рода поводы, чтобы не заключать договора: обратитесь к нам через две недели, позвоните на днях и тому подобное.

— Проблема с выдачей бланков действительно сейчас есть — их количество строго регламентировано с учетом базы и ее заложенного роста. Поэтому в первую очередь предпочтения отдаются клиентам, которые уже есть в базе данных, с которыми уже выстроены отношения. Но отказать мы никому не имеем права, — комментирует Ирина Кубаевская, директор челябинского филиала СК «РЕСО-Гарантия».

Ситуация с количеством бланков в наличии, на самом деле, меняется каждый день, подтвердили нам в одном из региональных офисов федеральной компании. Сегодня они есть. Завтра — надо узнавать. В начале января была задержка, связанная с новогодними каникулами: перевозчики наши тоже отдыхали.

— Что касается навязывания клиенту дополнительной нагрузки в виде других страховых продуктов — это, конечно, незаконно, — проговаривает норму Аркадий Любавин. — Предлагать можно все, что угодно, но ставить в зависимость с этим продажу полисов ОСАГО нельзя. Компании стараются предложить более рентабельные программы, чтобы тем самым выровнять свои показатели по ОСАГО.

Хотя бы в ноль

И все же основная причина жалоб на недоступность полисов ОСАГО заключается в том, что данный продукт для страховщиков стал катастрофически убыточен. По данным «Эксперт РА», в 2013 году выплаты по ОСАГО на 95 % превысили взносы.

По словам Ирины Кубаевской, совершенно очевидно, что региональные коэффициенты ОСАГО не соответствуют реальной убыточности. Есть регионы, где налицо кризис продаж ОСАГО даже при нынешних тарифах, которые давно устарели и требуют повышения. И мы — в числе именно таких территорий.

— Причем это объективный кризис: по каким-то иным причинам коммерческая организация никогда не откажется от получения прибыли, — говорит эксперт. — А если отказывается, значит, экономика данного страхового процесса убыточна и убийственна в принципе. Хотя бы, чтобы выйти не в прибыль, а в ноль. И регионального коэффициента не хватает, чтобы справиться с убыточностью. Смысл таков: представьте, что в один прекрасный день все остановилось, и страховым компаниям придется расплатиться сразу по всем всем заявленным убыткам. Очевидно, что одна, две и даже три страховые компании никогда не смогут взять на себя ответственность за весь объем страхования в регионе. Это системная проблема, которая требует такого же системного решения.

Выход из этой ситуации один, убеждены страховщики — повысить тарифы.

— Я часто привожу такой пример: можете ли вы назвать хотя бы что то, что за 10 лет в России не подрожало? Единственное — базовый тариф по ОСАГО, — разводит руками Аркадий Любавин. — Сейчас он составляет 1980 рублей. Как его приняли в 2003 году, таким он и остался. Конечно, существуют повышающие коэффициенты, зависящие от региона, мощности двигателя, числа совершенных ДТП и так далее. Но все они — это лишь надбавки к базовому тарифу. Но если сравнить, каким был парк автомобилей 10 лет назад с тем, какой он сейчас, то станет очевидно, что тариф устарел. Иномарок, в том числе премиум-сегмента, стало несравнимо больше. А значит, и ущерб совсем иной. Возросла и стоимость ремонта и запчастей, что тоже должно повлиять на базовую ставку. Сейчас по этому поводу идут дебаты. И мы очень ждем повышения тарифа по ОСАГО. Потому что если этого не произойдет, страховщики будут уходить из регионов с высоким уровнем убыточности автострахования: это бизнес, и генерировать убытки он априори не станет.

Причем уходят с территорий именно крупные компании. Поэтому в отдельных территориях, там где нет своих региональных компаний, ситуация может стать просто катастрофической, убеждены эксперты.

«Помогу взыскать ущерб»

За последние годы на рынке автострахования появилась и еще одна негативная тенденция, влияющая на рентабельность этого бизнеса. Некоторые автоюристы с помощью некоторых лазеек в законодательстве нашли свою нишу. Они перехватывают пострадавших еще до обращения в страховую компанию, навязывая свои услуги и представительство в суде.

— Самое интересное, что существенная часть выплат достается вовсе не клиенту, — говорит Аркадий Любавин. — Надеемся, что новая норма в проекте закона «Об ОСАГО», которая запрещает пострадавшей стороне обращаться куда либо до обращения в страховую компанию, существенно снизит убыточность автострахования.

— Также до сих пор нет единой методики оценки ущерба от ДТП, — называет еще один негативный рыночный фактор Ирина Кубаевская. — Все это привело к коллапсу, когда проще не продать полис ОСАГО, чем его продать. Все пытаются защищаться. И пока страховщики не увидят смысл своей работы — будут отговорки.

Наконец, есть фальсификация страховых событий по автотранспорту, которая носит массовый характер. В этой сфере работает целая индустрия. Чтобы понять масштаб бедствия, достаточно в поисковой системе сделать запрос: «Куплю битые детали».

— Мы очень надеемся, что проект закона «Об ОСАГО» пройдет второе чтение. В нем предусмотрен ряд позитивных новаций. С точки зрения потребителя остро стоит вопрос об увеличении лимитов выплат, — показывает другую сторону медали Аркадий Любавин.

Вообще, в мире, по его словам, страховые компании возмещают полный ущерб пострадавшей стороне, каким бы он ни был. И наши страховщики в перспективе тоже поддерживают такой подход. Но здесь возникает другой спорный момент — каким после этого будет размер страхового взноса.

Что предлагают страховщики?

Комментирует Ирина Кубаевская:

— От имени местных органов госвласти необходимо представить ЦБ РФ, как регулятору рынка страхования, объективную картину происходящего и оказать поддержку в диалоге с судейским корпусом с целью пресечь злоупотребления возможностями закона о защите прав потребителей применительно к ОСАГО, которые обогащают только юристов-посредников и ведут к массовому исходу из края страховщиков

Предлагать ГИБДД закрывать глаза на отсутствие у водителей полисов ОСАГО мы, конечно, не можем. Но справедливости ради надо сказать, что есть регионы, где власти в условиях дефицита полисов ОСАГО были вынуждены повысить уровень толерантности по отношению к автовладельцам, которые по объективным причинам подолгу не могут оформить полис ОСАГО.