В кредите отказано! Почему снизился уровень одобрения банковских займов

Потенциальным заемщикам все реже дают добро на получение кредита. В третьем квартале 2014 года было отклонено почти 95 процентов заявок граждан, подсчитали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). Эксперты считают, что массовые отказы надолго охладят пыл потенциальных заемщиков.

Долги после бума

В условиях слабеющего рубля россиянам стало сложнее получить кредит в банках. В третьем квартале 2014 года доля выданных займов от общего количества поступивших запросов составила всего 5,3 %, сообщают «Известия» со ссылкой на данные ОКБ. По расчетам ОКБ, российские банки и микрофинансовые организации (МФО) отклонили 94,7 % поступивших к ним заявок на кредиты, то есть отказ получили 19 из 20 потенциальных заемщиков.

Эксперты связывают ужесточение кредитной политики с действиями Центробанка (ЦБ), который в середине декабря 2014 года повысил учетную ставку до 17 %. В банках подтверждают тенденцию и отмечают, что к ужесточению кредитной политики они были готовы заранее. «Признаки приближающегося кризиса банки увидели уже в конце третьего квартала прошлого года», — говорит управляющий филиалом «СМП Банка» в Челябинске Дмитрий Довженко.

Сказался и существенный рост просроченной задолженности в результате бума потребительского кредитования в 2010-2012 годах: просрочка по потребкредитам уже превысила 800 млрд рублей. По данным на конец ноября 2014 года, не погашенным вовремя оказался каждый шестой выданный физическим лицам кредит. Доля таких займов составила, по сведениям ЦБ, 16,5 %. При этом среди ипотечных кредитов доля не погашенных вовремя ссуд составила 6,3 %, среди прочих жилищных кредитов — 3,7 %, среди кредитов на покупку автомобилей — 8,7 %, а среди потребительских кредитов — 19,2 %.

Дело в самоочищении?

Впрочем, брать кредиты сейчас не очень выгодно и для самих заемщиков. Основная причина — рост процентов по займам в коммерческих банках вследствие повышения ключевой ставки ЦБ, увеличились и проценты по займам в коммерческих банках. Как рассказали «ЮП» в «Альфа-банке», уровень одобрения кредитных заявок у них остается прежним, но после увеличения процентной ставки серьезно сократилось количество самих заявок. И это, по мнению экспертов, вполне адекватная реакция на происходящее: в сегодняшних экономических условиях брать на себя дополнительные финансовые обязательства может быть опасно для семейного бюджета.

Эксперты уверены, что в 2015 году требования, предъявляемые банками к заемщикам, станут еще жестче из-за вступления в силу предельных значений полной стоимости кредитов. В соответствии с расчетами ЦБ автокредиты под залог автомобиля не смогут стоить дороже 31,2 % годовых, нецелевые потребкредиты — дороже 46,79 % годовых. Таким образом, лишившись возможности компенсировать потери от выдачи рискованных кредитов за счет повышения ставок, банки будут вынуждены и в дальнейшем сокращать выдачу кредитов непроверенным клиентам. В беседе с «Известиями» зампредправления «Локо-банка» Ирина Григорьева напомнила, что каждые пять-семь лет банковская система «самоочищается». «Это сопровождается ужесточением кредитных правил при принятии решения по заемщику, сменой приоритетов в кредитных продуктах на наименее рискованные. Через какое-то время процесс начинает снова набирать обороты, и уровень одобрений вырастет», — добавила Григорьева.

Однако другие эксперты видят признаки больших перемен. По словам одного из собеседников «ЮП», представителя регионального банка, сокращение уровня одобрения кредитных заявок всего лишь один из отголосков глобальной перестройки финансовой системы, которая в итоге изменит сознание массового потребителя и «перекроит» рынок потребкредитования. «Аппетиты населения резко упадут, — прогнозирует собеседник. — Людям предстоит немного шире открыть глаза и осознать, что жизнь прекрасна и без кредитов».

Леонид Смольников