Ставка улучшит жизнь?

Похоже, мы и вправду начинаем выкарабкиваться из кризиса. Заработала экономика, понемногу растут доходы людей. Более доступными становятся и кредиты. Недавно председатель правления Сбербанка России, экс‑министр экономического развития и торговли Герман Греф заявил, что в ближайшее время ставка рефинансирования Центробанка РФ может упасть до восьми процентов. Это должно стимулировать банки выдавать более дешевые кредиты, послужить развитию бизнеса и экономики в целом. А, к примеру, цены на жилье, которые после кризиса снова начинают расти, все еще остаются сравнительно невысокими. Значит, сегодня самое время взять долгосрочный кредит, сделать серьезную покупку. Но наша жизнь непредсказуема… Что ждет финансовую систему в будущем, как подстраховаться от возможных катаклизмов рынка?

После падения — рост

— Мы пережили непростой год, который сказался и на банковском секторе, — говорит начальник отдела кредитования частных клиентов Челябинского отделения Сбербанка Елена Летова. — Первый квартал 2009-го был провальным, и лишь потом положение стало выправляться. Эта тенденция продолжается и в нынешнем году: люди уже меньше экономят, берут кредиты на отпуск, лечение, покупку жилья. По сравнению с первым кварталом 2009 года нынче объемы выдачи кредитов выросли в 2,4 раза, а их количество — в три. Правда, размеры кредитов стали меньше, но в целом наблюдается стабильный рост.

В Сбербанке уже четыре месяца развивается система доверительного кредитования (без залогового обеспечения), упрощается процедура оформления кредитов. После временного ужесточения требований к заемщикам в конце 2008 года условия становятся более доступными. К примеру, запущено несколько проектов по автокредитованию. По гос­программе для клиентов Сбербанка ставка для покупателей авто всего 9,5 процента годовых (5,5 процента банку компенсирует государство). Разработаны совместные программы авто­кредитования с компаниями «Дженерал моторс», «ГАЗ», «Автоваз»…

Сегодня в Сбербанке средний размер «накруток» по автокредитованию — 14—16 процентов годовых, по потребительским кредитам — 17—20. Комиссия за выдачу кредита берется только раз — при его получении, в размере от одного до четырех процентов.

Кредит под восемь процентов?

По поводу же заявления Германа Грефа финансисты считают, что оно вполне оправданно. Сегодня ставка рефинансирования Центробанка уже упала до 8,25 процента, и эта тенденция продолжается.

— По прогнозам, в будущем банков­ские кредиты у нас будут выдаваться всего под 8—9 процентов годовых, — комментирует заместитель управляющего Челябинским филиалом Промсвязьбанка Олег Гриценко. — Но я к таким прогнозам все же отношусь осторожно. Чтобы банк мог прибыльно работать по таким ставкам, нужно оправдать более высокие проценты прошлых лет по привлеченным финансовым ресурсам. Ведь многие банки покупают деньги на стороне, чтобы предоставлять кредиты своим клиентам. Поэтому, я считаю, резкого падения процентных ставок ожидать не приходится.

В прошлом году Промсвязьбанк из-за финансовых проблем заморозил потребительское кредитование, а в 2010-м, когда положение улучшилось, планирует снова возобновить. По словам Олега Гриценко, у банка есть своя программа «Проверено временем» для клиентов с положительной кредитной историей в течение года. Им кредиты предоставляются на льготных условиях.

— У нас тоже немало кредитных продуктов, — говорит начальник управления розничного кредитования ОАО «Челяб­инвестбанк» Ирина Чебанюк. — Это потребительское, автокредитование, ипотека, «карточные» кредиты… В кризис пришлось приостановить выдачу ипотечных кредитов, а теперь снова их возобновляем. Мы вошли и в программу льготного автокредитования для клиентов с положительной кредитной историей.

Ипотека будет!

В свое время кризис особенно больно ударил по ипотеке, в том числе ведомственной. Сегодня это кредитование возрождается, поскольку цены на жилье еще не подскочили до небес, а доходы людей растут. К примеру, в Сбербанке первый взнос по ипотеке составляет 20 процентов, а для молодой семьи с ребенком — 15. Ипотечные кредиты выдаются на срок до 30 лет со ставкой от 11,95 до 16 процентов.

В Промсвязьбанке же пока ипотека приостановлена, ее планируют возродить в третьем квартале этого года. А в Челябинвестбанке эту работу ведут: при 20-процентном первоначальном взносе предоставляют кредиты на покупку жилья сроком до 10 лет со ставкой 13,6—16 процентов годовых. Причем на первичном жилищном рынке (если дом еще строится), поскольку риски выше, ставка на два процента выше, чем на вторичном. В Челябинвестбанке планируют также в ближайшее время запустить программу использования в ипотеке материнского капитала.

— 2008 год стал для людей временем переосмысления жизненных ценностей, — считает представитель Промсвязьбанка Олег Гриценко. — В том плане, что недвижимость не есть всё. Людям пришлось экономить, жить одним днем. Сегодня ситуация меняется. Но мы не добьемся подъема экономики, пока не обеспечим приемлемые процентные ставки по кредитам. В кризис немало денег утекло из России за рубеж, и банкам пришлось решать проблемы с ликвидностью за счет внутренних займов, привлечения новых клиентов.

По мнению Олега Гриценко, прямой связи между ставкой рефинансирования и процентами по кредитам нет, она опосредованная. Но ее снижение Центробанком — ориентир для уменьшения процентов, обеспечения доступности кредитов.

Государство в тяжелые времена поддержало банки, выделяя им долгосрочные кредиты на льготных основаниях. Теперь пора и им пойти навстречу клиентам.

Должники в «черном списке»

Финансисты поделились интересной информацией о создании так называемых бюро кредитных историй. Такие структуры отслеживают, есть ли у клиентов задолженность перед другими кредиторами, и банк всегда может получить эти сведения. В стране создан и Центральный каталог кредитных историй, где, в соответствии с федеральным законом № 218, банк и клиент может получить информацию о надежности финансового учреждения либо заемщика (правда, с их согласия). Ее можно узнать и по Интернету, но для этого нужен код доступа. А в перспективе планируется объединить все кредитные бюро в одну общероссийскую структуру, с единой компьютерной базой данных. Тогда все должники будут в общем «черном списке».

На встрече зашла речь и о реструктуризации задолженности: в кризис иные клиенты потеряли работу, оказались неплатежеспособными. И банки пошли им навстречу — предоставили отсрочки платежей, ввели перекредитование. Серьезную помощь оказало и государство в лице Федерального агентства по реструктуризации ипотечной задолженности.

А есть ли надежда на рост кредитного портфеля в 2010 году? Недавно заместитель председателя правления Центробанка заявил, что, по прогнозу, он вырастет в среднем по России на 20 процентов. Но наши банкиры более осторожны и прогнозируют в этом году 10—15-процентный рост.

В кризис иные банки не выдержали конкуренции и канули в небытие. Примером тому — «Северная казна». У ряда банков была отозвана лицензия. А Промсвязьбанк, наоборот, участвовал в санировании четырех банков путем вхождения в их капитал.

Сегодня в Госдуме обсуждается крайне важный законопроект, которым банкам будет запрещено в одностороннем порядке повышать процентную ставку. Он призван защитить интересы клиентов. Иные банкиры считают, что это палка о двух концах: сейчас экономическая ситуация слишком часто меняется, и, пока не будет стабильности, запретные меры якобы могут привести к стагнации финансового сектора. Но, например, в Сбербанке с этим не согласны: даже на пике кризиса здесь не повышали процентные ставки, а недавно даже снизили там, где они были завышены. Если закон о «фиксированном потолке» кредитов будет принят, уже не придется опасаться процентного роста. А от увеличения клиентской базы банки в конечном итоге только выиграют.