Трезвый расчет

Банкиры подсказывают, как грамотно брать в долг

По состоянию на 1 марта этого года заемщикам Челябинской области выдано 543,5 миллиарда рублей кредитных средств. Из них юрлица получили 339,4 миллиарда рублей, физлица — 204 миллиарда. Такие цифры привели представители ГУ Банка России.

При этом, отмечают специалисты, кредитование населения растет более активными темпами, нежели кредитование бизнеса. Прошлый год показал рост на 28 % в сравнении с 2011 годом. А за два месяца этого года объем выдачи заемных денег физлицам увеличился уже на 34 %. Хотя банкиры прогнозировали более умеренный подъем. Сохранятся ли столь бурные темпы жизни взаймы — пока вопрос. Но южноуральцам уже советуют быть аккуратнее и расчетливее во взаимоотношениях с кредиторами.

Поищите себя в черных списках

— Если вы собираетесь взять кредит, не торопитесь. Прежде всего запросите свою кредитную историю, проверьте ее на наличие ошибок и только потом уже обращайтесь в банк, — советует Елена Федина, заместитель начальника ГУ Банка России по Челябинской области.

Посмотреть свой «послужной список» может каждый россиянин. Правда, бесплатно это возможно лишь раз в году, а потом придется платить в соответствии с тарифами Бюро кредитных историй. Случается, что на честных заемщиках висят мошеннические кредиты, полученные по поддельным документам. Плохую службу может сослужить и кредитная банковская карта, присланная по почте: владелец карты может даже не распечатать конверт, а сумму овердрафта (кредитного лимита карты) ему припишут как долг. Возникают и технические сбои — неверно написана фамилия или не передана информация, что кредит погашен. К счастью, большинство ошибок можно исправить.

— Чтобы получить кредитную историю, нужно выяснить, в каком Бюро она хранится, — рассказывает Анастасия Вуколова, замначальника управления надзора за деятельностью кредитных организаций регионального ГУ Банка России. — Проще всего обратиться с этим вопросом в банк, выдавший кредит (каждый банк передает кредитную историю своего физлица в Бюро кредитных историй, с которым у него заключен договор), либо через Центральный каталог кредитных историй. Весь порядок детально изложен на сайте Банка России. Лучше всего знать так называемый код субъекта кредитной истории. Его может назвать банк при оформлении кредита.

Начните с малого

Даже если банк признал клиента неплатежеспособным, выход есть. Можно уменьшить сумму или увеличить срок кредита. Банк будет искать эти пути, так как заинтересован привлечь заемщика.

— Если у человека есть постоянное место работы, думаю, ни один банк не захочет отпустить его без кредита, — считает Виктория Романченко, начальник отдела организации потребительского кредитования ОАО «Челиндбанк».

— В анкете часто предусмотрена графа, что гражданин согласен на снижение кредитного лимита. Допустим, банк, изучив финансовое состояние клиента, понял, что он не потянет заявленную сумму, — рассказывает Светлана Кириллова, начальник управления клиентских отношений ОАО «Уралпромбанк». — Тогда по кредитной карте ему предлагается меньший лимит. Зато уже произошло взаимодействие с банком. Через некоторое время можно будет подать заявку на увеличение лимита, и если банк увидит исправные платежи и поймет, что материальное состояние заемщика не ухудшилось, то даст добро.

Наконец, если кредитная история оказалась не так чиста, как хотелось бы, а вы планируете взять крупный кредит, не торопитесь, советуют банкиры. Для начала возьмите заем поменьше. Своевременно погасите все платежи. И скорее всего, решение банка по поводу более значительной суммы после этого будет положительным.

Не платите «за того дядю»

Если вы не уверены в платежеспособности лица, которое предлагает вам выступить поручителем — не соглашайтесь.

— Поручитель принимает на себя те же обязательства, что и заемщик. Из этой же серии ситуации, когда люди за небольшую плату оформляют кредит на себя и передают его третьему лицу, которому в банке было отказано из-за его неплатежеспособности. Это очень рискованный шаг. Из-за нескольких тысяч можно остаться с миллионными долгами, — предостерегает Елена Федина.

Специалист также посоветовала заемщикам не быть падкими на лакомые предложения типа «кредит за 15 минут» или «нужен только паспорт». Банки изначально закладывают свой потенциальный процент потерь в ставки по экспресс-кредитам.

— Все потери банка заложены в стоимость кредитов, и все они оплачиваются заемщиками, — подытожила Елена Федина.

Погашайте долг день в день

Эксперты Центробанка отмечают, что все чаще сталкиваются с ситуациями, когда люди не совсем понимают условия кредитного договора. И это непонимание часто приводит к дополнительным потерям.

— Что значит, я задержал платеж на один день — и ничего страшного? Последуют штрафные санкции. Они уменьшают сумму платежа по основному долгу. Остается какой?то кусочек, который банк выносит на просрочку.

А на эту просроченную задолженность начинают течь штрафные проценты. Физлицо, ничего не подозревая, вновь гасит определенную сумму, а проценты на просрочку набегают, и этой суммы оказывается недостаточно. Таким образом, долг растет, а человек об этом даже не подозревает, — поясняет Анастасия Вуколова.

Поэтому важно четко соблюдать сроки погашения. В Банке России даже сталкивались со случаями, когда люди гасили кредиты заранее, за месяц вперед, а когда шел следующий платеж, банки учитывали, что кредит погашен не в срок, и воспринимали это как просроченную задолженность. Когда Центробанк начинал разбираться с коммерческим банком, выяснял, что все эти моменты прописаны в кредитном договоре, и против этого заемщику предъявить уже нечего: сам подписал.

Не бегайте от кредиторов

Нелишне выяснить у банка, кто будет принимать решение о реструктуризации кредита в случае финансовых затруднений заемщика.

— В плане реструктуризации долга с региональными банками работать проще, чем с филиалами, — уверена Виктория Романченко. — Полномочный орган ближе к заемщику, а значит, и решение будет принято более оперативно и взвешенно.

В любом случае, прятаться от банков не надо, сходятся во мнении эксперты. Надо рассказать о своих проблемах, пока дело не дошло до просроченных обязательств, штрафов и порчи кредитной истории. Жизненная ситуация может выправиться, и понадобятся еще кредиты. А если будет свое­временно найден компромисс, дело никогда не дойдет до продажи долга коллекторскому агентству, на которое уже вряд ли удастся найти управу.

Кстати, в среднем по региону удельный вес просроченной задолженности чуть превышает 4 % от общего кредитного портфеля. По физ­лицам — 5 %, по юрлицам — менее
4 %. В абсолютных цифрах сумма несвоевременно погашенных кредитов населения в прошлом году выросла на 14 % и достигла 10 миллиардов рублей. Юридические лица отличились цифрой в 13 миллиардов рублей.