Карточный долг

Как не проштрафиться по кредитке

К концу этого года Госдума, возможно, примет долгожданный закон о потребительском кредитовании. Новые правовые нормы, помимо прочего, запретят почтовую рассылку банковских кредитных карт без письменного согласия заемщика.

Пока законопроект находится в стадии обсуждения (вот уже несколько лет), банки продолжают предлагать населению кредитные карты, отправляя красивые конверты по почтовым адресам. Кроме традиционных приверженцев такого рода рыночных ходов — к, примеру, банка «Тинькофф Кредитные системы», банка «Русский стандарт» и еще ряда финансовых организаций — к карточной работе подключаются и другие, более консервативные в этом отношении банки. К примеру, недавно московский Сбербанк начал в столице почтовую рассылку кредиток своим зарплатным клиентам. Можно предположить, что опыт головного офиса компании распространится и на регионы.

Тем временем в Челябинской области, как и по всей России, организации по защите прав потребителей продолжают принимать жалобы на банки. Жалобщики рассказывают, как попали в кредитную кабалу, воспользовавшись пластиковой карточкой из почтового ящика.

Особый случай

В июле этого года Сосновский районный суд признал недействительным заключенный в 2009 году кредитный договор. Дело касалось банковского займа, оформленного активацией «почтового пластика» по телефону. Как потом выяснилось, жительница района, которая воспользовалась картой, была не совсем здорова. Незадолго до этого женщина перенесла инсульт, вызвавший у нее нарушения памяти и интеллекта. Не до конца понимая, что делает, заемщица активировала кредитку и так очутилась в списке должников.

Дальше ситуацию «раскручивали» уже родственники несчастной. Они обратились в суд, где женщине назначили экспертизу. На основании экспертного заключения суд признал сделку недействительной и обязал банк вернуть семье заемщика 7 тысяч рублей (законопослушная родня все-таки выплатила банку долг).

— Этот случай особенный, поскольку заемщица была больна, а вообще-то и некоторые здоровые люди не осознают, насколько обременительными бывают финансовые обязательства по таким кредитам, — комментирует Вячеслав Курилин, юрист областной общественной организации по защите прав потребителей «Советник», куда и обратились родственники задолжавшей. — Подобные ситуации в Челябинске сплошь и рядом. Кстати, довольно часто кредитки из почтового ящика активируют не сами адресаты, а их дети, которым лет по 12—16. Ведь для активации нужны всего-то паспортные данные того, кому банк отправил карту. Сами понимаете, в наше время эту информацию достать не так уж и трудно.

Обманываться рады

По мнению эксперта, ситуация, которую он рассказал, лишний раз показала несовершенство кредитной системы в нашей стране, в частности, почти не контролируемое оформление кредитных карт.

Как считает наш собеседник, если банк предлагает дистанционное оформление кредита, то пластиковые карты должны доходить точно до адресата (кстати, некоторые финансовые учреждения уже сегодня отказались от телефонной активации карт). Но и такая выверенная рассылка еще не гарантия того, что клиент банка не станет его должником.

— Не хочу, чтобы это прозвучало как обвинение, но в силу финансовой безграмотности многие люди сами подписывают кабальные договоры, — продолжает юрист. — Проблема с погашением займа по кредиткам часто возникает из-за непонимания человеком сути продукта. Кредитная карта — это неплохая, нужная и удобная услуга. У меня самого есть кредитка.

Однако, собираясь ею воспользоваться, вы должны четко понимать ряд условий. А именно: какова будет сумма, которую вы получите на руки, а, вернее, на счет, размер переплаты и в какие сроки вам нужно вернуть займ. Если эти моменты вам непонятны или понятны не до конца — не спешите оформлять кредит, а лучше зайдите в банк и проконсультируйтесь. Возможно, проще будет оформить обычный потребительский кредит.

Подписанный договор, даже если вы активировали услугу дистанционно, в суде оспорить весьма сложно. Но есть ситуации, когда банк нарушает порядок погашения задолженности, прописанный в законе. Этот факт можно доказать. Согласно статье 319 Гражданского кодекса РФ, заемщик, просрочивший выплаты банку, сначала гасит проценты, далее основной долг и только потом пени. Зачастую кредитные учреждения, в первую очередь, списывают пени, что незаконно.

Курьер как решение

Эксперты сходятся во мнении, что, несмотря на так называемый правовой нигилизм, который осложняет жизнь потребителям банковских продуктов и немного — самим банкам, сталкивающимся с невыплатами, для банков розница — это наиболее интересный сегмент рынка. Практически у всех финансовых организаций действуют и разрабатываются новые кредитные программы для физлиц. Кредитные карты — один из таких перспективных банковских продуктов.

— Процесс внедрения кредитных карт в нашу жизнь уже не остановить, но вопрос в том, как скоро кредитки станут работать в нашей стране так же цивилизованно, как и в развитых странах, — комментирует Валентина Тишина, заведующая кафедрой «Банковское дело» Международного факультета ЮУрГУ. — По свежим данным, держателями кредитных карт сегодня являются пока от 35 до 45 процентов россиян, в зависимости от региона.

Что касается почтовой рассылки карт, то эксперт выступает резко против этой практики. По ее словам, бесконтрольная активация кредитного пластика недопустима во всем мире. В нашей стране рассылка должна быть под запретом еще и в силу особенного российского менталитета, «заточенного» на заветное слово «халява». Банки, как признает вузовский специалист, в этом деле имеют свой денежный интерес и поэтому могут высказываться против запрещающего пункта в новом законе. Компромиссом в этой ситуации, по мнению нашего эксперта, может стать курьерская доставка банковских карт в конвертах.

Елена Подольская

Советы юриста

n Некоторые банки не указывают в договорах на кредитки конкретики по срокам и сумме платежей, но зато вводят другие понятия. Например —  минимальный платеж. Это сумма, равная процентам от общей суммы задолженности плюс комиссии и прочие платежи, но никак не основная сумма долга. Об этом многие забывают, в результате накапливая долги.

n За снятие кредитных денег со счета многие банки взимают плату — в среднем от 1 до 5 процентов за факт. Кредиткой выгоднее расплачиваться по безналичному расчету.

n Льготные периоды, определенные банком как время, в течение которого нужно вернуть кредит, исчисляются по-разному. К примеру, банк заявил льготный период сроком до 50 дней. Но если он начинается не с момента получения денег, а с начала месяца, а вы активировали карту 30-го числа, то у вас будет всего 20 дней для «безболезненного» возврата займа. Всегда уточняйте, с какого дня стартует льготный период!