Ставка на риски

Хотят ли банки ограничить количество ипотечных заемщиков?

Ситуация с ипотечным кредитованием стала вызывать немало вопросов у потенциальных заемщиков. Востребованность банковского продукта, помогающего людям решать жилищные проблемы, среди южноуральцев может снизиться.

Речь идет о произошедшем повышении ставок по ипотечным кредитам и почти о трети российских банков (данные анализа в целом по стране), которые пошли на эту меру в сентябре-октябре. Далее, по мнению аналитиков, этот тренд подхватят и остальные кредитные организации.

О том, с чем может быть связано подорожание ипотеки в благоприятной на первый взгляд экономической среде, — рассуждают наши эксперты.

Нестабильно и неясно

РАНИЯ ЮСУПОВА, специалист ипотечного кредитования агентства недвижимости «Компаньон»:


— Повышение ставок по ипотечным зай­мам, в первую очередь, связано с нестабильной ситуацией на рынке и неясностью: ждать ли второй волны кризиса или нет. Во-вторых, ситуация связана еще и с удорожанием иностранного капитала. Многие банки могут повышать ставки на фоне общего повышения, также это может быть связано с рисками неплатежей.

В целом сейчас нет какого-то массового подорожания ипотеки. «Номос-банк», «Райффайзен», «Росбанк» повысили ставки в среднем на 0,5 %. «Нордеа-банк» заявил о повышении на 1 % в ноябре. Кстати, у «Росбанка» это продиктовано объединением с банком «BSGV».

Есть еще и немало факторов финансового рынка, которые напрямую влияют на процентную ставку по кредитам, в частности, ипотечным. Так, например, банки продают закладные как ценные бумаги организациям или иностранным капиталам, и, исходя из условий таких сделок, процентная ставка должна быть никак не ниже определенного уровня. Кроме того, если банк работает с привлечением иностранного капитала, он в первую очередь повысит ставки по кредитам, потому что их повысит иностранный банк.

Еще один существенный момент — увеличение ставки рефинансирования. Еще два года назад она составляла порядка 13 %, и постепенно снижалась, в итоге составила 7,75 %. Затем начался рост. В этом году цифра увеличивалась уже дважды: с 7,75 % до 8 %, а потом и до 8,25 % — такова она сейчас. Ставка рефинансирования — это та ставка, по которой ЦБ кредитует банки, соответственно ниже нее по ипотеке банки не опустятся.

Ипотечный кредит «похудел»

АРТЕМ КРИВЦОВ, специалист по недвижимости:

— Сейчас стоит обратиться к кредитному договору. Я, например, всегда советую клиентам внимательно читать бумаги, под которыми они поставят свою подпись. Причем обращать особое внимание на пункт, в котором говорится о возможности увеличения процентной ставки по кредиту. Часто это прописывается примерно следующим образом: «Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку». Многие банки указывают, что проценты по кредитам могут измениться после изменения ставки рефинансирования. И хорошо, если будет прописано, что как в сторону повышения, так и понижения.

Если рассуждать в общем, то люди продолжают брать ипотеку, и вряд ли увеличение ставок в пределах 1 % что-то изменит. Что касаемо суммы займов по ипотечным программам, то если еще не так давно многие клиенты банков брали «в ипотеку» по 1,5-2 млн рублей, сейчас суммы примерно раза в два стали ниже: 600-800 — до 1 млн рублей.

Причем люди прибегают именно к ипотечным кредитам, а не потребительским: если первоначальный взнос составит более 50 % стоимости жилья, то ипотечная программа окажется в разы выгоднее, чем потребительский займ. Банкам же нецелесообразно полагаться на «длинные деньги» при таком немалом объеме кредитования.

В ожидании «второй волны»

НАТАЛЬЯ КОРОТИНА, заведующая кафедрой экономики и финансов Челябинского филиала Российской академии народного хозяйства и госслужбы при Президенте РФ:

—Три сотрудника нашей кафедры (работники Сбербанка, ВТБ-24 и Нордеа банка) сообщили, что в этих банках ставки по ипотеке не изменились и очень удивились, что вообще прогнозируется какое-то повышение.

Все сошлись на том, что стали предъявлять более строгие требования к клиентам, в обязательном порядке требуется внесение первоначальной суммы, то есть нельзя получить 100 % стоимости объекта в качестве ипотечного кредита. Возможно, повышают ставки региональные банки в ожидании «второй волны» кризиса и волны невозврата заемных средств.

Процент «скосит» ненадежных

ЕКАТЕРИНА БРАТЧЕНЯ, маркетолог «ЮУ КЖСИ»:

—Прогнозирование по ипотечным ставкам сейчас идет, и их повышение действительно планируется. Банки пересматривают программы из-за нестабильности на валютных биржах и скачкообразного поведения доллара. В ставку закладываются все риски, которые может принести вторая волна кризиса.

Последнее время банки вели стабильную политику снижения ставок по ипотеке и привлекали заемщиков. Теперь условия на рынке несколько поменялись. Помимо увеличения ставки рефинансирования, которое повлияло на сегодняшнюю ситуацию (первое движение идет от Банка России, и банкам ничего другого не остается, как повысить ставки в соответствие с минимальной планкой), появилась также тенденция, связанная с самими заемщиками.

Дело в том, что многие стали не особо обдуманно подходить к ипотеке. По данным соцопросов, мало кто может рассчитать свой доход и спрогнозировать свою рабочую деятельность даже в течение двух ближайших лет. Тем не менее, когда ставки недавно упали, начался настоящий ажиотаж, ипотеку брали все, кому банк давал разрешение.

Сейчас, в преддверии экономической нестабильности, перед банками стоит задача срезать этот пласт людей.
Повышение ставок — это еще и подстраховка банковских активов в предкризисной ситуации. Когда возникают неплатежи по ипотеке, банки испытывают определенные трудности с выселением жильцов, с продажей имущества… Словом, нелегко в итоге перевести квартиру в живые деньги, и на активах «повисает» балласт. Такие ситуации банки сейчас стремятся свести к минимуму.

Банкиры стали неуверенными

АНТОН ФЕДОРЕНКО, финансовый аналитик компании «PROFIT Large Trading Ltd»:

— Повышение процентных ставок по ипотеке со стороны банков вызвано неуверенностью банков в дальнейшем развитии событий на фоне ухудшения состояния мировой экономики и повышением процентной ставки со стороны ЦБ. Займы становятся дороже, соответственно, это моментально переносят на плечи потребителей.

В частности, особо показательной является ситуация в еврозоне, где еще недавние долговые проблемы отдельных стран грозят вылиться в кризис общеевропейского масштаба. В преддверии очередного, если не спада, то возможного замедления темпов роста мировой экономики, вполне логичным со стороны банков является стремление запастись ликвидностью на случай решения будущих проблем.

Ипотечное кредитование — это один из банковских продуктов. Те же тенденции наблюдаются и по потребительским, и автокредитам, и прочим. Кроме того, дополнительным аргументом в пользу накопления (а значит, ожидания непростых времен) ликвидности является повышение процентных ставок по депозитам.

Можно сказать, что ситуация с ипотечным кредитованием объективно складывается не в пользу потребителя. Но такова цена глобализации. Однако для экономики страны очередное кризисное явление — это новые возможности и перспективы для реальной модернизации. Возможность избавиться от бремени старых долгов и взглядов, шанс выстроить новую экономическую модель, учитывая опыт предыдущих ошибок и просчетов.