Жилищный процент

«Если мы сможем «додавить» инфляцию, то обеспечим снижение ставок по ипотечным кредитам где-то на уровне 6,5 процента в ближайшие годы», — высказался недавно премьер-министр РФ Владимир Путин. О том, насколько выполнима мечта большинства россиян, и что сегодня из себя представляет рынок жилищных займов, рассуждают в рамках круглого стола, организованного нашими коллегами из газеты «Вечерний Челябинск», эксперты банковской сферы.

Всем миром?

Для того, чтобы хотя бы приблизиться к обозначенной цифре, в экономике необходимо выполнить целый комплекс мер.

— Важно создать такие экономические условия, чтобы банки смогли кредитовать именно под эту ставку, — комментирует обнадеживающее заявление премьера начальник аналитического управления мин­экономразвития Челябинской области Инна Проскурякова. — А ставка, прежде всего, зависит от двух основных показателей — уровня инфляции и ставки рефинансирования, которая устанавливается ЦБ.

Уровень ожидаемой в этом году инфляции, подчеркнула специалист, — 4,7 %. Для того, чтобы слова премьера не остались просто словами, необходимо зафиксировать повышение общего уровня цен на товары и услуги на отметке, характерной для развитых европейских стран, — порядка 3—4 %... А это уже не тот вопрос, который решается при помощи административного ресурса.

— Для снижения ставок нужна гос­поддержка: разработка и содействие программам рефинансирования, расширение законодательной базы по вопросам кредитования, — считает управляющий челябинским филиалом банка ОАО КБ «Агропромкредит» Дмитрий Ляпустин.

Начальник управления розничного кредитования ОАО «Челиндбанк» Ольга Менщикова уверена: здесь нужен комплексный подход:

— Размер ставки зависит не только от воли самих банков. Взаимодействовать должны правительство, законодатели и кредитные организации.

А повлиять на процент по ипотеке, по мнению специалистов, может любой экономический фактор — вплоть до темпов жилищного строительства, — лишь бы меры по содействию позитивным факторам и противодействию негативным принимались системные.

И без того востребованный продукт

Однако спрос на ипотечный продукт, равно как и другую «розницу», увеличивается и при существующих условиях кредитования (ставки на рынке ипотечного кредитования разнятся от 11 % до 16 %, приводят данные эксперты).

— Ипотека растет достаточно стабильными и высокими темпами. Объем кредитования физлиц увеличился в прошлом году по сравнению с 2010 годом в Челябинской области на 58 % (было выдано 120 миллиардов рублей), — делится информацией ЦБ Инна Проскурякова.

— У нас темп прироста по ипотечному портфелю в прошлом году составил почти 56 %, — приводит свой пример Ольга Менщикова. — Это достаточно серьезная цифра, которую мы достигли не без помощи государства. Так, люди активно используют средства материнского капитала, различные субсидии, включаются в программы жилищного строительства, поддерживаемые правительством региона.

— В этом году мы даже сориентировали наших акционеров увеличить объем продаж по розничному кредитованию по сравнению с прошлым годом в два раза, — говорит заместитель управляющего розничным блоком филиала «Челябинский» банка «Открытие» Денис Рогожин.

Платежеспособность населения растет ежегодно, поэтому и потребность в ипотечном продукте повышается, считают эксперты. Не будет исключением и этот год: о том, что темпы роста ипотечного кредитования будут только расти, говорят и сведения ЦБ-2011, и данные о развитии экономки в целом по первому кварталу 2012 года, и прогнозы на последующие восемь месяцев.

Не «бегайте» от кредиторов

— Кредит можно взять сегодня и сейчас, но нужно подумать, сколько вам это будет стоить впоследствии, — отмечает начальник управления розничного кредитования ОАО «Челябинвестбанк» Евгений Вертяховский. — Внимательно изучите все условия договора, попросите у консультанта график выплат, уточните информацию о возможных расходах (комиссия за кассовое обслуживание при погашении кредита, комиссия за перечисление средств, если кредит погашается безналичным способом, затраты на страхование жизни и имущества и т. д.). Не стесняйтесь спрашивать: это ваши деньги, и вы имеете полное право на такую информацию.

— Нужно в первую очередь просчитать, какую сумму из семейного бюджета вы реально готовы отдавать в счет погашения кредита, и отталкиваться от этого. Половина зарплаты — это рекомендуемый предел, — советует Ольга Менщикова.

Однако банкиры никогда не исключают изменения финансового положения их клиента, и в случае возникновения проблем с платежами готовы пойти на уступки. Говорят, заинтересованы в этом не меньше самого заемщика. Поэтому советуют не «бегать» от кредиторов, а идти и общаться о своих проблемах напрямую: компромисс будет найден в любом случае.

— В каждом банке существуют программы реструктуризации задолженности, — рассказывает Ольга Менщикова. — Они предполагают, что какое-то время (как правило, это полгода) клиент сможет платить только проценты по кредиту. Остальная сумма, которая приходится на этот срок, расписывается на весь график, или происходит пролонгация кредитного договора.

По словам Дмитрия Ляпустина, практикуется также услуга «обещанный платеж»: банки ждут, когда заемщик восстановит свой ежемесячный доход (в основном, также не больше полугода), и не требуют погашения кредита.

Что касается «проблемных» долгов, здесь банки вольны выбирать: обращаться в коллекторские агентства или нет. Чаще всего — справляются с неплательщиками своими силами.

— Информирование заемщика о просроченной задолженности начинается во многих банках уже с первого дня ее возникновения, — рассказывает Денис Рогожин. — Сначала проводится обзвон, при необходимости, через некоторое время — другой, также sms-уведомления.

Заемщику такая система даже на руку, убеждены специалисты: если человек действительно не отразил сроки погашения задолженности, проще говоря, забыл про время «Ч» в своем кредитном календаре, то, чем раньше он об этом узнает, тем меньшую пеню за просрочку заплатит.

— В целом процент невозврата ипотечных кредитов — всегда самый низкий по сравнению с другими кредитными продуктами, — отмечает Ольга Менщикова. — Во-первых, это займы с хорошим обеспечением, во-вторых, наиболее проверенные заемщики, которые проходят жесткий андеррайтинг (процесс принятия страхового риска. — Прим. ред.).

Способность платить

Как отмечает Денис Рогожин, система выявления неблагонадежных клиентов — достаточно конфиденциальный процесс для каждого банка. Поэтому перечислять свой «инструментарий» кредиторы не стали, но оговорились: на сегодняшний день складывается тенденция принятия положительных решений почти для каждого, кто желает воспользоваться кредитным продуктом и более-менее соответствует стандартному.

Только есть нюанс. Банки при этом практикуют дифференцирование ставки — в зависимости от уровня платежеспособности заемщика и рисков, которые могут в связи с этим возникнуть. Скоринговый бал (скоринг — система оценки кредитоспособности — Прим. ред.) могут определять показатели вплоть до того, давно ли клиент проживает в регионе, и насколько часто он меняет работу. Чтобы снизить риски еще больше, банки сотрудничают со страховыми компаниями, часто предлагая своим клиентам застраховаться, например, от утери трудоспособности.

— Банк в любом случае нацелен на долгосрочное сотрудничество с заемщиком — в независимости от его финансового положения на данный момент, — уверена Ольга Менщикова. — Сегодня оно не на высоте, а завтра, может быть, на человека свалится состояние...