Валютная ипотека не в тренде

 К началу четвертого квартала 2014 г. южноуральцы задолжали кредитным организациям России около 0,7 млрд руб. по валютной ипотеке. При этом в банках уверяют, что перевели такие кредиты в рублевые во всех случаях, по которым клиенты обратились с соответствующим заявлением. В Челябинской же области за этот год было выдано всего два жилищных займа в валюте.

 Чистка портфелей

За десять месяцев текущего года в России был выдан 661 ипотечный жилищный кредит в валюте на общую сумму 7 млрд 179 млн руб., следует из информации, размещенной на сайте ЦБ РФ. Общая задолженность по валютным кредитам в стране составляла на 01.11.2014 г. 117 млрд 045 млн, из которой 16 млрд 581 млн руб. пришлось на просроченные долги. Средневзвешенная ставка на этот период — 9,34 % годовых. Для сравнения, соответствующие показатели аналогичного периода прошлого года были такими: россияне получили 1592 таких займа на 13 млрд 13 млн руб. под 9,7 % в среднем. Задолженность на 1 ноября 2013 г. составляла 114 млрд 258 млн и 14 млрд 176 млн руб. соответственно.

Некоторые банки с выдачей валютных ипотечных кредитов завязали еще в первый кризис «нулевых». Так, например, «Абсолют Банк» прекратил выдачу таких займов после девальвации рубля в 2008—2009 годах, когда, как уточняют в компании, из-за роста курса доллара выплаты по валютной ипотеке резко выросли. У других банков количество таких займов в портфеле за несколько лет заметно сократилось. Еще в начале года в ВТБ24 заявляли о том, что объем выдачи кредитов в валюте у них не превышает одного процента от объема продаж и что спрос на такой вид ипотеки минимален.

При этом представители российской кредитной системы прогнозировали дальнейшее падание спроса на долларо-евровую ипотеку в целом, говоря о том, что такой продукт в принципе рассчитан прежде всего на тех, кто зарабатывает не в рублях. «Считаю, что доля валютных кредитов продолжит снижаться, — говорил сайту rusipoteka.ru Сергей Озеров, председатель правления банка DeltaCredit. — Такие кредиты могут быть интересны людям, заработная плата или другие доходы которых привязана к валюте». Схожее мнение высказывали и в других кредитных организациях. Давая советы потенциальным заемщикам, в некоторых банках акцентировали внимание на рисках — в одном случае — и на их отсутствии — в другом. Как справедливо замечал Михаил Сероштан, замначальника управления разработки и сопровождения кредитных продуктов департамента ипотечного кредитования ВТБ24 в интервью федеральному профильному изданию, если валюта кредита соответствует валюте дохода, клиент не принимает на себя валютный риск и такой кредит может стать интересной альтернативой.

Как бы то и было, но определенное количество людей из тех, кто в свое время оформил подобные кредиты, в очередной — уже «разлива» 2014 года — кризисный валютный коллапс оказались не готовыми к такому повороту событий.

«Валютные» бунты

Заемщики, которые несколько лет назад имели неосторожность оформить ипотечные жилищные кредиты в евро, долларах и другой валюте, прельстившись более низкой процентной ставкой, в этом году столкнулись с серьезной проблемой. Стремительно падающий рубль сделал займы совершенно неподъемными — платежи выросли вдвое, и над россиянами, ввязавшимися в эту кабалу, нависла угроза оказаться на улице.

В августе, пытаясь привлечь внимание к проблеме, валютные заемщики пикетировали главный офис Центробанка и Московского территориального управления Банка России. Как сообщалось в федеральных СМИ, заемщики заявили о том, что реальная кредитная ставка оказалась намного выше заявленной, и потребовали принять меры по снижению долговой нагрузки. Поскольку сами кредитные организации не пошли навстречу своим клиентам (так, в ОТП Банке заявили, что при заключении договора стороны не могли прогнозировать изменения курса рубля), пикетчики написали обращение на имя председателя Центробанка Эльвиры Набиуллиной. В числе их требований — ограничить валютный риск максимум пятнадцатью процентами или перевести основной валютный долг в рубли (по курсу на дату выдачи), применив к этой сумме рублевую среднерыночную ставку по кредиту.

Еще одну акцию протеста против политики банков в отношении валютной ипотеки граждане с кредитами в долларах, евро, иенах и швейцарских франках устроили в ноябре у Государственной Думы. Как сообщается на сайте Lenta.ru, инициировавшие пикет клиенты Банка Москвы, ОТП Банка, Кредит Европа Банка, DeltaCredit, УралСиба, Абсолют Банка, ВТБ24, Райффайзенбанка уже несколько лет не могут договориться со своими кредиторами о приемлемом способе переоформления кредита в рубли. В этот раз пикетчики требовали еще и поддержать законопроект депутата от КПРФ Ивана Никитчука, предусматривающий запрет выселения на улицу неплатежеспособных заемщиков, если заложенное по кредиту жилье для них единственное. Инициатива народного избранника от компартии не нашла поддержки у коллег, что, по мнению пострадавших в кризис заемщиков, несправедливо.

В «Челябе» все спокойно

Поскольку основная доля займов, выданных в нашей стране в валюте, приходится на москвичей, в регионах в этом плане обстановка не накаленная. По крайней мере  на Южном Урале. В опрошенных банках, имевших или имеющих дело с такими займами, уверяют, что со всеми, кто хотел договориться с кредитором о конвертации долга, компромисс был достигнут. В то же время, судя по тому, что за три квартала текущего года просроченная задолженность по валютной ипотеке в регионе выросла (с 42 млн 419 тыс. руб. на первое января до 94 млн 272 тыс. руб. на первое октября), некоторые южноуральцы тянут эту валютную лямку все же с трудом.

Согласно информации, предоставленной «Южноуральской панораме» Ольгой Лазаревой, начальником сводно-экономического отдела Отделения по Челябинской области Уральского ГУ ЦБ РФ, ипотечные жилищные кредиты в иностранной валюте на начало четвертого квартала 2014 г. выдает на территории региона всего две кредитных организации страны. Правда, какие именно — в управлении не уточняют.

Количество финансовых структур, имеющих дело с валютной ипотекой, начиная с 2011 г. ежегодно сокращалось на одну-две организации. Если на начало 2011 года их было девять, то на 1 января 2014 — уже пять, а к концу этого года верными валютной ипотеке осталось и вовсе только два игрока.

Ежегодно уменьшалось, соответственно, и количество выдаваемых кредитов. Если на начало 2010 года с жителями Челябинской области было подписано 22 таких договора на сумму 37 млн 258 тысяч рублей, то на 1 января 2014 года количество выданных ипотечных займов в валюте сократилось до 10 штук. При этом в денежном объеме кредиты увеличились  до 63 млн 300 тысяч руб.

Как следует из предоставленных областным отделением Уральского ГУ ЦБ РФ данных, за три квартала этого года в регионе было оформлено всего два ипотечных займа в иностранной валюте, эквивалентных сумме 10 млн 414 тысяч рублей, со средним сроком кредитования — 132, 9 месяца и средней ставкой — 8,1 % годовых. Какая именно валюта фигурировала в заключенных с клиентами договорах, в управлении не уточнили.

Сумма задолженности по валютной ипотеке составила в Челябинской области к началу IV квартала 2014 года 683 млн 589 тысяч рублей. Просроченная задолженность на этот период была равна 94 млн 272 тысячи рублей.

В региональной пресс–службе ВТБ24 нас заверили, что в настоящее время банк не занимается валютной ипотекой. «Все, кто брал кредиты в валюте, перевели их в рублевые еще в 2008 году», — заявил нашей газете Андрей Бочаров, пресс-секретарь ВТБ24 по Уралу.

В портфеле Челябинского филиала «ЮниКредит Банка» валютной ипотеки в настоящее время менее одного процента. «Выдача ипотечных кредитов в иностранной валюте началась у нас в 2005 году, средний срок по ним — 10–15 лет, процентная ставка около 9 % годовых, — сообщил «Южноуральской панораме» Андрей Стихин, управляющий Челябинским филиалом ЮниКредит Банка. — Большая часть таких кредитов была реализована в 2006–2007 годах». В 2008–2009 годах кредиты тех «валютных» клиентов, которые обратились в банк с соответствующей просьбой, были реконструированы в рублевые, заверили корреспондента «ЮП» в этой финансово-кредитной организации.

Каждому свое

Некоторые участники рынка, имеющие дело с валютной ипотекой, рассчитывают на то, что с окончанием кризиса все вернется на свои места. «В дальнейшем при стабилизации курсов спрос на кредиты в иностранной валюте, вероятнее всего, вернется на прежний уровень, — прогнозировал в начале года на сайте rusipoteka.ru Алексей Попович, представлявший на тот момент управление залогового кредитования Райффайзенбанка. — Всегда стоит помнить, что курсы валют могут не только расти, но и падать. Поэтому ипотечным заемщикам, взявшим кредит в валюте, мы советуем следить за курсом, объективно оценивать свои риски и не поддаваться панике, в случае если курс начал расти».

Однако для жителей регионов эти прогнозы и советы практически не актуальны. В частности, на ЮжомУрале, где доля займов в долларах, евро и прочей иностранной валюте и до этого была невелика, а в 2014-м практически сошла на нет, сколько нибудь перспективного будущего валютой ипотеке эксперты не прочат.

— Для банков, представленных в Челябинской области, сокращение доли валютой ипотеки в общем портфеле недраматично, так как основой объем кредитов выдается в рублях, — комментирует «ЮП» Андрей Юпатов, вице-президент, начальник Управления развития региональной сети КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ». — И особых перспектив у такого кредитования, я думаю, в нашем регионе нет. Каждый кризис учит людей, как в дальнейшем нивилировать свои риски, как более грамотно планировать те или иные покупки. Кто то в свое время, прельстившись низкой процентой ставкой, взял такой займ, а потом столкулся с тем, что стоимость кредита резко выросла из-за валютных колебаний. Думаю, этот горький опыт научит людей, которых лично мне искренне жаль, и в будущем количество таких заемщиков уменьшится.

Есть еще одна причина, по которой валютная ипотека на Южном Урале никогда не превысит заданной жизненными условиями планки — это приверженность заемщиков к «родной» валюте. «Южноуральцы, в массе своей, работают в рублевой зоне и кредиты стараются брать в рублях, — говорит Андрей Юпатов. — В этом плане хотелось бы дать совет всем потенциальным клиентам банков: делайте займы в той валюте, в которой зарабатываете, получаете доход. В этом случае вы избежите тех гигантских рисков, которые периодически «подбрасывает» экономика, развивающаяся по спирали».

Алина Голованова

Читайте также:

Будет ли падать стоимость жилья в Челябинской области?

Квадрат задержат в цене. Жилье в Челябинской области не должно быть дорогим