Константин Болдырев: «Прошедший год точно попадет в учебники по экономике»
23 Апреля 2021
Фото: Анна Поперечная, пресс-служба банка «Открытие»
Управляющий банком «Открытие» в Челябинской области – о «банковском» развороте в пандемию, ипотечном буме и страховке от мошенников.
– Константин Александрович, как банк «Открытие» пережил пандемию?
– Прошедший год точно попадет в учебники по экономике. Нам удалось сохранить положительную динамику индекса промышленного производства, а банковская система показала свою надежность и устойчивость. Пожалуй, именно финансовый сектор оказался наиболее подготовлен к произошедшим из-за пандемии изменениям. Конечно, результаты были несколько хуже, чем по итогам 2019 года, но на фоне общего падения сохранение роста бизнеса относительно прошлого года – уже успех.
Совокупный кредитный портфель банка «Открытие» в Челябинской области за прошлый год вырос на 40%. Также изменилась его структура, по отдельным направлениям бизнеса произошел кратный рост. Нам удалось выполнить стратегическую задачу: мы смогли перестроить нашу работу под новые реалии и предложить нашим клиентам оптимальный сервис и качество.
Значительно вырос спрос на ипотеку и кредитные карты. При этом мы были единственными из банков, кто активно наращивал свое присутствие в Челябинской области: за год были открыты пять новых точек продаж в регионе, в частности, в Челябинске и Магнитогорске, провели ремонт и ребрендинг существующих отделений. Особо подчеркну, что в прошлом году мы открыли офис Private Banking, (подразделение банка по работе с состоятельными клиентами – авт.), по сути – новое направление бизнеса появилось у банка в Челябинской области. Словом, мы оказались готовы к такой нетрадиционной ситуации и очень довольны результатами.
– Можно ли сказать, что банковская отрасль оказалась готова к пандемии лучше целого ряда других секторов, учитывая степень ее цифровизации?
– Если говорить в целом о банковской сфере, то, наверное, да, это так. В кризис прибыль, а точнее, минимальный ущерб получает тот, кто оказывается наиболее подготовлен к этому явлению. Наш финансовый, и в особенности банковский, сектор оказался наиболее подготовлен к сложным экономическим явлениям. Если проанализировать динамику входящих финансовых потоков в самую острую фазу кризиса и пандемии – апрель-май 2020 года, то в целом экономика страны сократилась на 10%, а банковский сектор на 0,3%. Прибыль банков по итогам 2020 года снизилась на 6,2%. Доля неэффективных банков, кто показал убыток по итогам года, в общем объеме активов не превышает 3,5%. Таким образом, устойчивость системы высокая. Если же говорить о группе «Открытие», то чистая прибыль банка за 2020 год по российским стандартам бухгалтерского учета составила 81,5 млрд рублей, что на 73% больше, чем в 2019 году. Активы выросли на 268 миллиардов (+12%) до 2,6 триллиона.
– Как повлияла на эти показатели цифровизация бизнеса?
– Банк «Открытие» по своей идеологии – это уже цифровая организация, поэтому «физическое» присутствие сотрудников бэк-офиса на своих рабочих местах в кабинетах – это была некая дань традиции. Цифровизация – это не просто внедрение новых технологий, это – определенная философия бизнеса и совершенно другой подход к нему. Важно, чтобы не только технически банк был готов к переходу на работу преимущественно в цифровых каналах, но и клиентам такая схема работы подходила. Наши клиенты восприняли такую трансформацию банка благосклонно. Мы провели модернизацию нашей продуктовой линейки, каналов цифровой доставки информации. Если в начале прошлого года четверть клиентов пользовались нашими услугами через интернет, то к концу года их количество выросло до 60%. Рост больше чем вдвое, и это объяснимо - более 90% всех операций с банком сегодня можно совершить через мобильные приложения. Это удобно, безопасно и во многих случаях это интереснее, потому что зачастую в digital каналах действуют другие предложения: по страхованию, ипотеке, по сохранению своих средств. К примеру, для зарплатных клиентов в мобильном приложении есть такая опция, как «Моя копилка». Ставка составляет 4% годовых, это средства, которые можно размещать с зарплаты и пользоваться ими как деньгами до востребования, при этом получать доходность как при депозите.
– Россия в 2020 году пережила ипотечный бум. Какие показатели у регионального отделения банка «Открытие»?
– Ипотечный портфель банка «Открытие» в регионе вырос на 88%. Если в 2019 году мы выдали 460 млн рублей ипотечных кредитов, то в прошлом году практически 1,3 млрд рублей. Решающую роль здесь сыграли несколько факторов. Во-первых, это низкая процентная ставка. Во-вторых, в период локдауна люди почувствовали значимость собственных стен. Это психологический фактор. В-третьих, покупки на первичном рынке теперь защищает новая система финансирования застройщиков с помощью эскроу-счетов. В-четвертых, ипотека выступает в роли защитного механизма для своих сбережений.
– Что чаще выбирали: вторичное жилье или новостройки?
– Покупали больше новостройки, что было ожидаемо – на них распространялась государственная программа субсидирования ипотечной ставки, можно было оформить кредит под 6,5% годовых, а у нас – под 5,99% годовых. Это рекордно низкие ставки, которые, конечно, сделали возможным покупку новой квартиры для широкого круга клиентов.
– Пришлось ли увеличить штат сотрудников в связи с лавинообразным спросом на ипотеку?
– Наши технологии, внедрение современных IT-решений позволили нам без увеличения штата справиться с входящим потоком заявок. Более того, мы даже резко сократили сроки рассмотрения по ипотечным заявкам и повысили свою эффективность. Сейчас в наших отделениях работает более двухсот человек, удаленно – немного, во время локдауна 60% коллектива трудились дистанционно. И сейчас мы готовы часть сотрудников перевести на удаленную работу без потери качества.
– Как повлияла, на ваш взгляд, господдержка на рынок среднего и малого бизнеса?
– Господдержку можно назвать беспрецедентной акцией. Она была оказана предприятиям наиболее пострадавшим от локдауна и кризиса отраслей с целью сохранения рабочих мест. Наш банк тоже оказал бизнесменам существенную поддержку, но мы нашил другой вариант помощи бизнесу. Дело в том, что из всего портфеля наших клиентов МСБ лишь у каждого десятого есть действующий кредит в банке. Подавляющее большинство клиентов пользуются нашим расчетно-кассовым обслуживанием. Поэтому для них предоставление кредитных каникул не было ощутимым, а вот наше решение об отмене комиссий за РКО, снижение комиссий за эквайринг позволило существенно снизить затраты бизнеса и сохранить маржинальность своего бизнеса. Также мы встречались с теми предпринимателями, у которых, на наш взгляд, могли начаться проблемы. Банк предоставил им кредитные каникулы и отсрочки по платежам, чтобы они могли спокойно пережить этот период, реструктуризировать бизнес и дальше нормально выйти в график платежей по кредитам. Очень многие отказались от льготных кредитов и нашли другие способы решения проблем. Многие, наоборот, увидели в пандемии шанс и выпустили именно тот продукт, который был наиболее востребован на рынке. Так, один наш клиент переформатировал бизнес и наладил производство дезинфицирующего средства.
Массового закрытия предприятий мы не наблюдали, более того, у нас идет рост клиентской базы. Если говорить о малом и среднем бизнесе, то пока рынок стоит на месте. Мы стараемся работать по нескольким направлениям. Сделать клиентам лучшие предложения, например, быстрее и проще оформить займ, а также помогаем им в решении необходимых задач, ведь кредит – это просто инструмент. Пока у нас все получается.
– Как часто в прошлом году занимал у банков крупный бизнес?
– По крупнейшим заемщикам наш кредитный портфель вырос на четверть, сегмент малого и среднего бизнеса – почти вдвое: в 2019 году он составлял 1,5 млрд рублей, а в 2020-ом – 2,6 млрд рублей. Сейчас входящий портфель – более 3 млрд рублей.
Мы работаем не только с коммерческими структурами, но и с бюджетом Челябинской области. В прошлом году банк «Открытие» являлся одним из опорных банков для региона. В банке размещались депозиты министерства финансов, право размещения мы выиграли на открытых аукционах. Когда возникла угроза дефицита бюджета в конце года, мы также подставили свое плечо минфину: приняли участи в конкурсе, выиграли лот на 2,5 млрд рублей. К счастью, деньги не понадобились, но в любой момент мы были готовы их предоставить. Также мы кредитуем ряд муниципалитетов Южного Урала, в частности, город Челябинск.
– Банк России в марте впервые с 2018 года поднял ключевую ставку до уровня 4.5%. Можно ли ожидать в 2021 году повышения процентных ставок по кредитам?
– Очень сложный вопрос, потому что, с одной стороны, мы видим, что инфляционные процессы разгоняются, с другой, Банк России повышением ключевой ставки ставит преграду на пути этих процессов. При этом рынки становятся все менее маржинальными, соответственно, повышение процентных ставок по кредитам может сказаться на бизнесе клиента. Процентная ставка зависит не только от ключевой ставки, но и от многих других факторов.
– Как вы оцениваете работу представительства в Челябинской области по сравнению с другими регионами?
– К концу 2021 года перед нами стоит задача войти в десятку лучших региональных отделений банка по объемам бизнеса. «Открытие» ведет бизнес в 73 регионах России. Понятно, что есть абсолютные лидеры – Москва, Санкт-Петербург, Ханты-Мансийск, но в принципе все отделения банка в прошлом году показали впечатляющие темпы развития. У нас как в спорте: все решают тысячные доли секунды.
Главные задачи на этот год: на 40% вырасти по количеству новых клиентов в рознице и сегменте малого и среднего бизнеса, на 20% увеличить кредитный портфель. Будем работать над тем, чтобы клиентов, которые пользуются нашими цифровыми каналами, стало еще больше. Наш банк входит в финансовую корпорацию, поэтому мы предлагаем не только банковские услуги: это и страхование («Росгосстрах»), и негосударственный пенсионный фонд, и брокерские услуги («Открытие Брокер»). Этот пул бизнеса вырос в 2,5-3 раза в течение года, спрос на него растет. При этом я бы не сказал, что это отдельная категория заказчиков.
Для клиентов Private Banking у нас разработана линейка продуктов в области lifestyle management (специальная программа услуг для состоятельных клиентов во всех сферах жизни: дом, развлечения, здоровье, путешествия, мероприятия, - авт.). Иными словами, мы предвосхищаем желания наших клиентов, например, если вы коллекционируете картины, то мы поможем вам в этом.
Что касается малого и среднего бизнеса, то предлагаем лизинговые и факторинговые продукты. Все это можно получить, не приходя в офис, а в мобильном приложении, личном кабинете, мобильном банке.
– Над какими новыми услугами работает сейчас компания?
– В прошлом году наши клиенты могли приобрести страховку от ковида на общую сумму 40 тысяч рублей в случае подтверждения диагноза и 400 тысяч рублей в случае летального исхода. Волна заболеваемости спала, но появилась новая напасть – звонки от мошенников. Поэтому мы решили ввести на рынок новый продукт – программу «Защита карты». Деньги будут застрахованы на случай кражи или несанкционированного списания. Это безопасно, быстро и выгодно: стоимость программы составляет от 145 рублей в месяц. С нашей стороны все находится под надежной защитой, но зачастую клиенты сами сообщают мошенникам все данные по своим картам. Мы часто проводим семинары, на которых рассказываем, что в ни в коем случае нельзя этого делать. Выплат по этой программе пока не было, но она уже пользуется спросом.
Второй популярный новый продукт банка – кредитная карта «120 дней». Она достаточно простая в использовании, ее можно получить как в офисе, так и онлайн. 120 дней клиент может пользоваться картой, и при этом мы не просим никаких обеспечительных платежей. Ключевые факторы роста продаж этого продукта: команда, которая знает и любит свой продукт, и хорошее знание клиентской базы.
– Константин Александрович, вы работаете в банковской сфере с 1991 года. В 2018 году перешли в «Открытие» после нескольких лет управления челябинским филиалом «Россельхозбанка». Это был вызов?
– Да, это очень интересный проект, который мы перезапустили три года назад. Надо было собрать новую команду, вдохновить людей, убедить клиентов в том, что бренд хороший, крепкий, устойчивый. Мы очень хорошо и уверенно чувствуем себя на рынке.
Справка: Банк «Открытие» входит в топ-10 крупнейших банков России и является системно значимым. Единственным акционером банка «Открытие» является Банк России с долей 100%. Региональная сеть банка насчитывает 524 клиентских офиса в 227 городах 73 регионов страны. Надежность банка подтверждена рейтингами российских агентств АКРА («АА(RU)»), Эксперт РА («ruAA-»), НКР («AA+.ru»), а также международным агентством Moody’s («Ba2»).
– Прошедший год точно попадет в учебники по экономике. Нам удалось сохранить положительную динамику индекса промышленного производства, а банковская система показала свою надежность и устойчивость. Пожалуй, именно финансовый сектор оказался наиболее подготовлен к произошедшим из-за пандемии изменениям. Конечно, результаты были несколько хуже, чем по итогам 2019 года, но на фоне общего падения сохранение роста бизнеса относительно прошлого года – уже успех.
Совокупный кредитный портфель банка «Открытие» в Челябинской области за прошлый год вырос на 40%. Также изменилась его структура, по отдельным направлениям бизнеса произошел кратный рост. Нам удалось выполнить стратегическую задачу: мы смогли перестроить нашу работу под новые реалии и предложить нашим клиентам оптимальный сервис и качество.
Значительно вырос спрос на ипотеку и кредитные карты. При этом мы были единственными из банков, кто активно наращивал свое присутствие в Челябинской области: за год были открыты пять новых точек продаж в регионе, в частности, в Челябинске и Магнитогорске, провели ремонт и ребрендинг существующих отделений. Особо подчеркну, что в прошлом году мы открыли офис Private Banking, (подразделение банка по работе с состоятельными клиентами – авт.), по сути – новое направление бизнеса появилось у банка в Челябинской области. Словом, мы оказались готовы к такой нетрадиционной ситуации и очень довольны результатами.
– Можно ли сказать, что банковская отрасль оказалась готова к пандемии лучше целого ряда других секторов, учитывая степень ее цифровизации?
– Если говорить в целом о банковской сфере, то, наверное, да, это так. В кризис прибыль, а точнее, минимальный ущерб получает тот, кто оказывается наиболее подготовлен к этому явлению. Наш финансовый, и в особенности банковский, сектор оказался наиболее подготовлен к сложным экономическим явлениям. Если проанализировать динамику входящих финансовых потоков в самую острую фазу кризиса и пандемии – апрель-май 2020 года, то в целом экономика страны сократилась на 10%, а банковский сектор на 0,3%. Прибыль банков по итогам 2020 года снизилась на 6,2%. Доля неэффективных банков, кто показал убыток по итогам года, в общем объеме активов не превышает 3,5%. Таким образом, устойчивость системы высокая. Если же говорить о группе «Открытие», то чистая прибыль банка за 2020 год по российским стандартам бухгалтерского учета составила 81,5 млрд рублей, что на 73% больше, чем в 2019 году. Активы выросли на 268 миллиардов (+12%) до 2,6 триллиона.
– Как повлияла на эти показатели цифровизация бизнеса?
– Банк «Открытие» по своей идеологии – это уже цифровая организация, поэтому «физическое» присутствие сотрудников бэк-офиса на своих рабочих местах в кабинетах – это была некая дань традиции. Цифровизация – это не просто внедрение новых технологий, это – определенная философия бизнеса и совершенно другой подход к нему. Важно, чтобы не только технически банк был готов к переходу на работу преимущественно в цифровых каналах, но и клиентам такая схема работы подходила. Наши клиенты восприняли такую трансформацию банка благосклонно. Мы провели модернизацию нашей продуктовой линейки, каналов цифровой доставки информации. Если в начале прошлого года четверть клиентов пользовались нашими услугами через интернет, то к концу года их количество выросло до 60%. Рост больше чем вдвое, и это объяснимо - более 90% всех операций с банком сегодня можно совершить через мобильные приложения. Это удобно, безопасно и во многих случаях это интереснее, потому что зачастую в digital каналах действуют другие предложения: по страхованию, ипотеке, по сохранению своих средств. К примеру, для зарплатных клиентов в мобильном приложении есть такая опция, как «Моя копилка». Ставка составляет 4% годовых, это средства, которые можно размещать с зарплаты и пользоваться ими как деньгами до востребования, при этом получать доходность как при депозите.
– Россия в 2020 году пережила ипотечный бум. Какие показатели у регионального отделения банка «Открытие»?
– Ипотечный портфель банка «Открытие» в регионе вырос на 88%. Если в 2019 году мы выдали 460 млн рублей ипотечных кредитов, то в прошлом году практически 1,3 млрд рублей. Решающую роль здесь сыграли несколько факторов. Во-первых, это низкая процентная ставка. Во-вторых, в период локдауна люди почувствовали значимость собственных стен. Это психологический фактор. В-третьих, покупки на первичном рынке теперь защищает новая система финансирования застройщиков с помощью эскроу-счетов. В-четвертых, ипотека выступает в роли защитного механизма для своих сбережений.
– Что чаще выбирали: вторичное жилье или новостройки?
– Покупали больше новостройки, что было ожидаемо – на них распространялась государственная программа субсидирования ипотечной ставки, можно было оформить кредит под 6,5% годовых, а у нас – под 5,99% годовых. Это рекордно низкие ставки, которые, конечно, сделали возможным покупку новой квартиры для широкого круга клиентов.
– Пришлось ли увеличить штат сотрудников в связи с лавинообразным спросом на ипотеку?
– Наши технологии, внедрение современных IT-решений позволили нам без увеличения штата справиться с входящим потоком заявок. Более того, мы даже резко сократили сроки рассмотрения по ипотечным заявкам и повысили свою эффективность. Сейчас в наших отделениях работает более двухсот человек, удаленно – немного, во время локдауна 60% коллектива трудились дистанционно. И сейчас мы готовы часть сотрудников перевести на удаленную работу без потери качества.
– Как повлияла, на ваш взгляд, господдержка на рынок среднего и малого бизнеса?
– Господдержку можно назвать беспрецедентной акцией. Она была оказана предприятиям наиболее пострадавшим от локдауна и кризиса отраслей с целью сохранения рабочих мест. Наш банк тоже оказал бизнесменам существенную поддержку, но мы нашил другой вариант помощи бизнесу. Дело в том, что из всего портфеля наших клиентов МСБ лишь у каждого десятого есть действующий кредит в банке. Подавляющее большинство клиентов пользуются нашим расчетно-кассовым обслуживанием. Поэтому для них предоставление кредитных каникул не было ощутимым, а вот наше решение об отмене комиссий за РКО, снижение комиссий за эквайринг позволило существенно снизить затраты бизнеса и сохранить маржинальность своего бизнеса. Также мы встречались с теми предпринимателями, у которых, на наш взгляд, могли начаться проблемы. Банк предоставил им кредитные каникулы и отсрочки по платежам, чтобы они могли спокойно пережить этот период, реструктуризировать бизнес и дальше нормально выйти в график платежей по кредитам. Очень многие отказались от льготных кредитов и нашли другие способы решения проблем. Многие, наоборот, увидели в пандемии шанс и выпустили именно тот продукт, который был наиболее востребован на рынке. Так, один наш клиент переформатировал бизнес и наладил производство дезинфицирующего средства.
Массового закрытия предприятий мы не наблюдали, более того, у нас идет рост клиентской базы. Если говорить о малом и среднем бизнесе, то пока рынок стоит на месте. Мы стараемся работать по нескольким направлениям. Сделать клиентам лучшие предложения, например, быстрее и проще оформить займ, а также помогаем им в решении необходимых задач, ведь кредит – это просто инструмент. Пока у нас все получается.
– Как часто в прошлом году занимал у банков крупный бизнес?
– По крупнейшим заемщикам наш кредитный портфель вырос на четверть, сегмент малого и среднего бизнеса – почти вдвое: в 2019 году он составлял 1,5 млрд рублей, а в 2020-ом – 2,6 млрд рублей. Сейчас входящий портфель – более 3 млрд рублей.
Мы работаем не только с коммерческими структурами, но и с бюджетом Челябинской области. В прошлом году банк «Открытие» являлся одним из опорных банков для региона. В банке размещались депозиты министерства финансов, право размещения мы выиграли на открытых аукционах. Когда возникла угроза дефицита бюджета в конце года, мы также подставили свое плечо минфину: приняли участи в конкурсе, выиграли лот на 2,5 млрд рублей. К счастью, деньги не понадобились, но в любой момент мы были готовы их предоставить. Также мы кредитуем ряд муниципалитетов Южного Урала, в частности, город Челябинск.
– Банк России в марте впервые с 2018 года поднял ключевую ставку до уровня 4.5%. Можно ли ожидать в 2021 году повышения процентных ставок по кредитам?
– Очень сложный вопрос, потому что, с одной стороны, мы видим, что инфляционные процессы разгоняются, с другой, Банк России повышением ключевой ставки ставит преграду на пути этих процессов. При этом рынки становятся все менее маржинальными, соответственно, повышение процентных ставок по кредитам может сказаться на бизнесе клиента. Процентная ставка зависит не только от ключевой ставки, но и от многих других факторов.
– Как вы оцениваете работу представительства в Челябинской области по сравнению с другими регионами?
– К концу 2021 года перед нами стоит задача войти в десятку лучших региональных отделений банка по объемам бизнеса. «Открытие» ведет бизнес в 73 регионах России. Понятно, что есть абсолютные лидеры – Москва, Санкт-Петербург, Ханты-Мансийск, но в принципе все отделения банка в прошлом году показали впечатляющие темпы развития. У нас как в спорте: все решают тысячные доли секунды.
Главные задачи на этот год: на 40% вырасти по количеству новых клиентов в рознице и сегменте малого и среднего бизнеса, на 20% увеличить кредитный портфель. Будем работать над тем, чтобы клиентов, которые пользуются нашими цифровыми каналами, стало еще больше. Наш банк входит в финансовую корпорацию, поэтому мы предлагаем не только банковские услуги: это и страхование («Росгосстрах»), и негосударственный пенсионный фонд, и брокерские услуги («Открытие Брокер»). Этот пул бизнеса вырос в 2,5-3 раза в течение года, спрос на него растет. При этом я бы не сказал, что это отдельная категория заказчиков.
Для клиентов Private Banking у нас разработана линейка продуктов в области lifestyle management (специальная программа услуг для состоятельных клиентов во всех сферах жизни: дом, развлечения, здоровье, путешествия, мероприятия, - авт.). Иными словами, мы предвосхищаем желания наших клиентов, например, если вы коллекционируете картины, то мы поможем вам в этом.
Что касается малого и среднего бизнеса, то предлагаем лизинговые и факторинговые продукты. Все это можно получить, не приходя в офис, а в мобильном приложении, личном кабинете, мобильном банке.
– Над какими новыми услугами работает сейчас компания?
– В прошлом году наши клиенты могли приобрести страховку от ковида на общую сумму 40 тысяч рублей в случае подтверждения диагноза и 400 тысяч рублей в случае летального исхода. Волна заболеваемости спала, но появилась новая напасть – звонки от мошенников. Поэтому мы решили ввести на рынок новый продукт – программу «Защита карты». Деньги будут застрахованы на случай кражи или несанкционированного списания. Это безопасно, быстро и выгодно: стоимость программы составляет от 145 рублей в месяц. С нашей стороны все находится под надежной защитой, но зачастую клиенты сами сообщают мошенникам все данные по своим картам. Мы часто проводим семинары, на которых рассказываем, что в ни в коем случае нельзя этого делать. Выплат по этой программе пока не было, но она уже пользуется спросом.
Второй популярный новый продукт банка – кредитная карта «120 дней». Она достаточно простая в использовании, ее можно получить как в офисе, так и онлайн. 120 дней клиент может пользоваться картой, и при этом мы не просим никаких обеспечительных платежей. Ключевые факторы роста продаж этого продукта: команда, которая знает и любит свой продукт, и хорошее знание клиентской базы.
– Константин Александрович, вы работаете в банковской сфере с 1991 года. В 2018 году перешли в «Открытие» после нескольких лет управления челябинским филиалом «Россельхозбанка». Это был вызов?
– Да, это очень интересный проект, который мы перезапустили три года назад. Надо было собрать новую команду, вдохновить людей, убедить клиентов в том, что бренд хороший, крепкий, устойчивый. Мы очень хорошо и уверенно чувствуем себя на рынке.
Справка: Банк «Открытие» входит в топ-10 крупнейших банков России и является системно значимым. Единственным акционером банка «Открытие» является Банк России с долей 100%. Региональная сеть банка насчитывает 524 клиентских офиса в 227 городах 73 регионов страны. Надежность банка подтверждена рейтингами российских агентств АКРА («АА(RU)»), Эксперт РА («ruAA-»), НКР («AA+.ru»), а также международным агентством Moody’s («Ba2»).
