О деньгах и не только. Как банки встраиваются в нашу жизнь
25 мая 2026
Фото: Александр Файрузов, «ЧелябинскСегодня»
О потребностях клиентов, особенностях вкладчиков в разных регионах и о том, каким должен быть банк будущего, рассказал в эфире «Большой редакции» управляющий Челябинским отделением Сбербанка Андрей Ручай.
Несколько фрагментов из этой беседы — в материале «ЮП».
О ключевой ставке и ипотеке
Центральный банк прогнозирует снижение ключевой ставки до 12-13%. Это повлечет за собой снижение ставок по ипотеке, аналитики предлагают разброс от 16-17% до 10,5-11,5%, отмечает гость «Большой редакции».
«Тем не менее основу спроса все равно будут формировать льготные программы, особенно если мы говорим про рынок новостроек: благодаря большому объему предложений от застройщиков цены на новое жилье будут более-менее приемлемыми. А вот на вторичном рынке из-за снижения ставок можно ожидать роста стоимости, — считает он. — Это не является индивидуальной рекомендацией, но мое мнение такое: если вы подходите под условия льготной программы, у вас есть ребенок до шести лет, вы айтишник или хотите переехать за город, тогда надо искать подходящее жилье и брать ипотеку».
О накоплениях челябинцев
«Сейчас отличное время, чтобы откладывать деньги на будущее, приумножать их, — говорит Андрей Ручай. — Банки предлагают хорошие ставки, часто на первые несколько месяцев действуют особые условия. Да и вклад сейчас можно открыть в мобильном приложении, сейчас так многие делают. Мы видим, что тенденция на сбережение сохраняется. По нашим данным, в 2025 году на счетах частных клиентов в регионе хранится 357 млрд рублей. Люди понимают, что деньги —это финансовый инструмент и можно учиться им пользоваться, чтобы капитал рос».
Поведение вкладчиков на рынке варьируется в зависимости от региона, прежде всего от состояния его экономики, добавляет он.
«Алексей Леонидович (Текслер, губернатор Челябинской области. — Прим. ред.) часто говорит, что Южный Урал достоин большего, и это действительно так. В последние годы темпы роста ВРП в нашем регионе выше, чем в среднем по России. Соответствующими темпами растут зарплаты, потребительские расходы, накопления. Поэтому и динамика роста вкладов у нас тоже выше среднероссийского уровня», — отмечает Андрей Ручай.
О цифровой трансформации
Между тем привычные карты уступают место альтернативным способам оплаты вроде биометрии, а с помощью одного приложения можно сделать все что угодно: это не банк в кармане, а целая экосистема с множеством готовых решений. Даже кредит можно получить, не выходя из дома, продолжает Андрей Ручай.
«Уже сейчас ИИ-инструменты в приложениях помогают клиентам анализировать расходы, оптимизировать бюджет. В работе банков искусственный интеллект автоматизирует рутинные задачи, постепенно принимает все большее участие в бизнес-процессах. Я сам активно пользуюсь нейросетями и вижу, как эффективно они экономят время. Например, у меня есть ИИ-помощник, который формирует мне повестку деловых встреч: в кратком резюме составляет перечень основных вопросов.
Банк будущего, на мой взгляд, должен быть бесшовным и незаметным для человека. И при этом максимально полезным, прямо встроенным в нашу жизнь, чтобы опережать желания и стремления клиента. Это максимальная персонализация, индивидуальные предложения, которые адаптируются под жизненные ситуации. Не могу не отметить тренд на убывающую популярность офлайн-обслуживания. Уже сегодня основная аудитория офисов — это либо представители серебряного возраста, пенсионеры, которые привыкли оплачивать ЖКХ через кассу и будут это делать. Либо клиенты со сложными сделками, инвестиционными продуктами».
О потребностях клиентов
По словам Андрея Ручая, действовать консервативно и не пытаться форсировать развитие бизнеса — утопическая стратегия, которая быстро приведет любую компанию к краху. Поэтому многие кредитные организации сегодня развивают небанковские сервисы, позволяющие закрывать самые разные потребности клиента, не только финансовые.
«Скорость изменений только нарастает. Наивно полагать, что мир вернется к прежней модели и станет равновесным, понятным, долгосрочным. Чтобы быть успешными на рынке, нужно предоставлять клиентам не просто «вау-сервисы». Хорошего качественного сервиса сейчас уже недостаточно. Мы должны закрывать такие потребности, которые человек, возможно, даже сам еще не осознает.
Один из примеров — новые банкоматы, в который встроен инструмент (мультимодальный медицинский диагностический ассистент на базе искусственного интеллекта. — Прим. ред.). Смотришь в камеру, и за десять секунд он выдает результаты мониторинга твоего здоровья. Давление, липидный профиль, риск диабета, уровень стресса, усталости — в общем, показывает, на что стоит обратить внимание. Человек пришел только для того, чтобы снять деньги, но ему еще и дают возможность провести такой мини-чекап организма. Такой вот пример выявления неосознанных потребностей».
О банковских продуктах для молодежи
«Сегодня возможность инвестировать и сберегать деньги есть даже у молодежи. Например, открыть брокерский счет могут подростки от 14 лет, хотя для этого нужно согласие родителей и есть определенные ограничения по рискам. Мы можем отметить 30-процентный рост только за первый квартал. Это очень полезно, когда ребенок учится инвестировать. И такая потребность среди молодежи уже сформирована. В «Школе 21» проходили уроки финансовой грамотности. Для них было таким откровением, когда я на пальцах объяснил, что выгоднее — купить квартиру или арендовать ее», — поделился впечатлениями Андрей Ручай.
Растет популярность и у детских банковских карт. Этому в немалой степени способствует геймификация — использование игровых элементов в продуктах для повышения интереса детей.
«Я уверен, это также помогает взрослым воспитывать финансовую грамотность и самостоятельность в детях. Раньше ребенок слышал «нет» от мамы, а теперь он сам видит баланс и решение принимает самостоятельно. Могу сказать, что зачастую дети оказываются более продвинутыми в плане финансовой грамотности, чем взрослые», — подчеркнул спикер.
Отметим, что по итогам прошлого года аналитики составили топ-12 предложений по детским картам. В тройку выгодных предложений, по данным «РБК-инвестиции» вошли карты Сбербанка, ВТБ, «Т-банка». Если говорить про востребованные подростками акции в 2025 году, то эксперты называли бумаги Сбера, ВТБ, ИКС-5.
О ключевой ставке и ипотеке
Центральный банк прогнозирует снижение ключевой ставки до 12-13%. Это повлечет за собой снижение ставок по ипотеке, аналитики предлагают разброс от 16-17% до 10,5-11,5%, отмечает гость «Большой редакции».
«Тем не менее основу спроса все равно будут формировать льготные программы, особенно если мы говорим про рынок новостроек: благодаря большому объему предложений от застройщиков цены на новое жилье будут более-менее приемлемыми. А вот на вторичном рынке из-за снижения ставок можно ожидать роста стоимости, — считает он. — Это не является индивидуальной рекомендацией, но мое мнение такое: если вы подходите под условия льготной программы, у вас есть ребенок до шести лет, вы айтишник или хотите переехать за город, тогда надо искать подходящее жилье и брать ипотеку».
О накоплениях челябинцев
«Сейчас отличное время, чтобы откладывать деньги на будущее, приумножать их, — говорит Андрей Ручай. — Банки предлагают хорошие ставки, часто на первые несколько месяцев действуют особые условия. Да и вклад сейчас можно открыть в мобильном приложении, сейчас так многие делают. Мы видим, что тенденция на сбережение сохраняется. По нашим данным, в 2025 году на счетах частных клиентов в регионе хранится 357 млрд рублей. Люди понимают, что деньги —это финансовый инструмент и можно учиться им пользоваться, чтобы капитал рос».
Поведение вкладчиков на рынке варьируется в зависимости от региона, прежде всего от состояния его экономики, добавляет он.
«Алексей Леонидович (Текслер, губернатор Челябинской области. — Прим. ред.) часто говорит, что Южный Урал достоин большего, и это действительно так. В последние годы темпы роста ВРП в нашем регионе выше, чем в среднем по России. Соответствующими темпами растут зарплаты, потребительские расходы, накопления. Поэтому и динамика роста вкладов у нас тоже выше среднероссийского уровня», — отмечает Андрей Ручай.
О цифровой трансформации
Между тем привычные карты уступают место альтернативным способам оплаты вроде биометрии, а с помощью одного приложения можно сделать все что угодно: это не банк в кармане, а целая экосистема с множеством готовых решений. Даже кредит можно получить, не выходя из дома, продолжает Андрей Ручай.
«Уже сейчас ИИ-инструменты в приложениях помогают клиентам анализировать расходы, оптимизировать бюджет. В работе банков искусственный интеллект автоматизирует рутинные задачи, постепенно принимает все большее участие в бизнес-процессах. Я сам активно пользуюсь нейросетями и вижу, как эффективно они экономят время. Например, у меня есть ИИ-помощник, который формирует мне повестку деловых встреч: в кратком резюме составляет перечень основных вопросов.
Банк будущего, на мой взгляд, должен быть бесшовным и незаметным для человека. И при этом максимально полезным, прямо встроенным в нашу жизнь, чтобы опережать желания и стремления клиента. Это максимальная персонализация, индивидуальные предложения, которые адаптируются под жизненные ситуации. Не могу не отметить тренд на убывающую популярность офлайн-обслуживания. Уже сегодня основная аудитория офисов — это либо представители серебряного возраста, пенсионеры, которые привыкли оплачивать ЖКХ через кассу и будут это делать. Либо клиенты со сложными сделками, инвестиционными продуктами».
О потребностях клиентов
По словам Андрея Ручая, действовать консервативно и не пытаться форсировать развитие бизнеса — утопическая стратегия, которая быстро приведет любую компанию к краху. Поэтому многие кредитные организации сегодня развивают небанковские сервисы, позволяющие закрывать самые разные потребности клиента, не только финансовые.
«Скорость изменений только нарастает. Наивно полагать, что мир вернется к прежней модели и станет равновесным, понятным, долгосрочным. Чтобы быть успешными на рынке, нужно предоставлять клиентам не просто «вау-сервисы». Хорошего качественного сервиса сейчас уже недостаточно. Мы должны закрывать такие потребности, которые человек, возможно, даже сам еще не осознает.
Один из примеров — новые банкоматы, в который встроен инструмент (мультимодальный медицинский диагностический ассистент на базе искусственного интеллекта. — Прим. ред.). Смотришь в камеру, и за десять секунд он выдает результаты мониторинга твоего здоровья. Давление, липидный профиль, риск диабета, уровень стресса, усталости — в общем, показывает, на что стоит обратить внимание. Человек пришел только для того, чтобы снять деньги, но ему еще и дают возможность провести такой мини-чекап организма. Такой вот пример выявления неосознанных потребностей».
О банковских продуктах для молодежи
«Сегодня возможность инвестировать и сберегать деньги есть даже у молодежи. Например, открыть брокерский счет могут подростки от 14 лет, хотя для этого нужно согласие родителей и есть определенные ограничения по рискам. Мы можем отметить 30-процентный рост только за первый квартал. Это очень полезно, когда ребенок учится инвестировать. И такая потребность среди молодежи уже сформирована. В «Школе 21» проходили уроки финансовой грамотности. Для них было таким откровением, когда я на пальцах объяснил, что выгоднее — купить квартиру или арендовать ее», — поделился впечатлениями Андрей Ручай.
Растет популярность и у детских банковских карт. Этому в немалой степени способствует геймификация — использование игровых элементов в продуктах для повышения интереса детей.
«Я уверен, это также помогает взрослым воспитывать финансовую грамотность и самостоятельность в детях. Раньше ребенок слышал «нет» от мамы, а теперь он сам видит баланс и решение принимает самостоятельно. Могу сказать, что зачастую дети оказываются более продвинутыми в плане финансовой грамотности, чем взрослые», — подчеркнул спикер.
Отметим, что по итогам прошлого года аналитики составили топ-12 предложений по детским картам. В тройку выгодных предложений, по данным «РБК-инвестиции» вошли карты Сбербанка, ВТБ, «Т-банка». Если говорить про востребованные подростками акции в 2025 году, то эксперты называли бумаги Сбера, ВТБ, ИКС-5.
Поделиться
