Запрети себе кредит. Как спасти свои деньги от мошенников

Каким образом можно будет установить так называемый самозапрет, поможет ли это защитить кошельки южноуральцев от жуликов? И какую роль тут играют нейросети? На эти и многие другие вопросы в эксклюзивном интервью «Южноуральской панораме» ответила начальник отдела платежных систем и расчетов челябинского отделения Банка России Людмила Панина.

— Согласно официальным данным Банка России, в 2023 году кибермошенники похитили у россиян почти 16 миллиардов рублей. По сравнению с 2022 годом объем хищений вырос более чем на 11%, а их количество — на 33%. При этом благодаря эффективной работе антифрод-систем кредитным организациям удалось предотвратить почти 35 миллионов попыток мошенников похитить средства у граждан страны на сумму около 6 триллионов рублей. Учитывая такую неутешительную финансовую статистику, насколько актуально введение самозапрета на кредиты?

— В этой связи, действительно, введение механизма самозапрета очень актуально. Он позволит исключить мошеннические действия по операциям, которые связаны с выдачей кредитов, когда, допустим, мошенники от имени человека, но без его ведома, оформляют на него кредит либо заем в микрофинансовой организации и получают деньги. Это один вариант действий аферистов. Второй — мошенники давят на человека и обманным путем побуждают его оформить кредит самостоятельно и перевести полученные деньги на подконтрольный мошеннику счет. Вот именно в этих случаях установка самозапрета поможет исключить или по крайней мере снизить риски мошеннических операций.



Смотрим историю

— То есть я сама себе запрещаю брать кредиты?

— Да, совершенно верно. Чтобы установить самозапрет, человеку нужно будет подать заявление в МФЦ или онлайн через портал «Госуслуги».

— Не у всех есть доступ в интернет, а точнее, не все знают, как это делать. Я имею в виду пожилое население, для которого самостоятельно сложно это сделать. Хотя именно они в группе риска. Им как это сделать?

— В таком случае можно обратиться в МФЦ. Ключевой момент состоит в том, что механизм самозапрета позволяет не обращаться в каждый банк, в котором вы обслуживаетесь. Достаточно единожды подать заявление, и будет установлен запрет на подобные банковские операции. И когда банки, допустим, получив заявление на выдачу кредита, будут его рассматривать, они должны будут проверять наличие самозапрета в вашей кредитной истории.

— Могу ли я установить, назовем их так, критерии самозапрета? Нельзя брать кредит онлайн, через приложение или лично по звонку в кредитную организацию и предоставлении своих данных?

— Есть параметры, которые человек выберет сам, они будут установлены в его самозапрете в кредитной истории. Запрет может быть разным, например, по виду кредитора (банк или микрофинансовая организация), по способу обращения за кредитом или займом (в офисе и дистанционно или только дистанционно).

— Где это фиксируется, что я установила самозапрет?

— Самозапрет фиксируется в вашей кредитной истории, информация попадет в бюро кредитных историй. Банки и микрофинансовые организации перед выдачей кредитов будут проверять самоограничения в кредитной истории заемщика.

— Аферисты это тоже видят и уже не будут меня беспокоить? А если вдруг банк, несмотря на самозапрет, все-таки выдаст кредит?

—Если кредитор все равно выдаст деньги при действующем самозапрете, в этом случае кредитная или микрофинансовая организация будет лишена права требования к гражданину. То есть гражданин не должен будет исполнять обязательства по такому договору и сможет исключить информацию о нем из своей кредитной истории.



Период охлаждения

— Если изменились обстоятельства и человеку действительно нужен кредит?

— Самозапрет будет снят через день после дня включения сведений о снятии запрета в кредитную историю. Мы считаем, что такой «период охлаждения» нужен для предотвращения случаев, когда клиент может снять самозапрет под влиянием мошенников, чтобы у человека было время на обдумывание ситуации и принятие осознанного решения о необходимости кредита.

— Почему нельзя установить запрет на все виды кредитов, например, на ипотечные?

— Ограничения будут распространяться только на все виды потребительских кредитов, которые оформляют банки или займы в МФО. Самозапрет не будет устанавливаться на целевые кредиты. Речь об ипотечных кредитах, которые выдаются под залог недвижимости или строящегося жилья. В этом списке и автокредиты, которые выдаются под залог транспортного средства, а также образовательный кредит, когда деньги не выдаются на руки, а сразу отправляются в образовательную организацию. Риск мошеннических операций по ним минимален, потому что деньги сразу направляются по целевому использованию в адрес продавца либо поставщика услуг. По-другому их нельзя расходовать. И прежде чем перечислить эти средства, банк проверяет адрес и реквизиты того, куда они отправляются.

— Здесь банк при выдаче кредита потребует подтверждающие документы о моих намерениях?

— Конечно, это подтверждающие документы, допустим, договор на покупку квартиры или договор долевого участия, договор с образовательной организацией. Банк будет перечислять деньги именно продавцу или поставщику услуги, третье лицо здесь исключено.

— Как я могу снять самозапрет?

— Для снятия самозапрета необходимо повторно подать заявление в МФЦ или онлайн через Единый портал государственных и муниципальных услуг. Отмечу, запрет начинает действовать на следующий день после внесения данных о самоограничении в кредитную историю физического лица, а снятие запрета — на второй день.


Фото Людмилы Ковалевой, из архива редакции

Женщины рискуют

— Каков социальный портрет потенциальной жертвы банковских аферистов? Или тут уже стираются и социальные статусы, и уровень образования и возраст?

— Такого понятия практически нет. Когда-то было принято считать, что на уловки мошенников попадаются в основном пожилые люди. К сожалению, жертвами аферистов в последнее время становятся вполне успешные и грамотные люди.

— То есть вектор мошенников сместился именно в сторону экономически активного населения? Они чаще всего попадаются в лапы мошенников?

— Банк России провел опрос, который показал, что чаще всего в прошлом году жертвами кибермошенников становились женщины в возрасте 25-44 лет со средним уровнем образования и дохода, имеющие постоянную работу и проживающие в городе. Самой распространенной формой обмана остается телефонное мошенничество — звонок или СМС. При этом увеличилось число мошеннических случаев с использованием мессенджеров. Жертвы сами сообщают мошенникам данные своей банковской карты, коды из СМС, сами переводят деньги. Почему под ударом экономически активное население? Потому что у таких людей есть постоянный доход, они могут обратиться в банк, в том числе за кредитными средствами. Потенциальные жертвы очень много времени проводят в интернете и используют дистанционные, в том числе банковские услуги. Вот эти уязвимости мошенники и используют. Они прощупывают потенциального «клиента». Им для этого достаточно фамилии, имени, отчества и вашего номера телефона.

— И этого достаточно?

— Дальше включается другой механизм: используя приемы и методы социальной инженерии, мошенники втираются в доверие потенциальной жертвы, вгоняют в состояние стресса, давят на человека. В результате в разговоре с мошенником человек сам раскрывает информацию о себе, в том числе секретную информацию по картам и счетам. Есть, конечно, еще один вариант, когда мошенники прорабатывают персонализированные, скажем так, схемы под каждого человека. В этом случае они используют информацию, которую мы сами о себе размещаем в интернет-пространстве, например, в различных социальных сетях, мессенджерах. Мы часто очень много размещаем личной информации: о своей работе, друзьях, увлечениях, об отдыхе. Мошенники собирают эти сведения, обрабатывают и прорабатывают персональные схемы обмана.

— Таким образом, мы сами даем почву аферистам?

— Да. Дело в том, что не всегда наши интернет-ресурсы, наши аккаунты в соцсетях, в мессенджерах надежны защищены. Мошенники могут взломать аккаунты и получить доступ ко всей нашей переписке и контактам, которые в дальнейшем используют в мошеннических целях.



Проверять переводы

— Искусственный интеллект сейчас аферистам в помощь?

— Мошенники обрабатывают данные о человеке, его сообщения с использованием искусственного интеллекта. Злоумышленники могут создать фейковые сообщения с нашим голосом и направлять друзьям и знакомым. И вот тут мы возвращаемся к теме нашего интервью: установлению самозапрета на кредиты. В чем его плюс? В том, что робот его не сможет отменить, потому что нужно будет опять же направить в установленном порядке заявление либо через «Госуслуги», либо через МФЦ.

— Банки и сейчас ограничивают количество операций по счету за один раз?

— В июле этого года введен обновленный перечень признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (сейчас их 6), на предмет наличия которых банк обязан проверять все переводы. Например:

•  получателем переводимых средств является лицо, уже занесенное в базу данных антифрода;
•  если перевод средств осуществляется с помощью устройства, информация о котором есть в базе данных антифрода;
•  насторожит сотрудника банка и несоответствие характера или объема проводимой операции параметрам обычно совершаемых человеком операций, а также если получатель денег или его электронное средство платежа («Яндекс.Деньги,» WebMoney, «Клиент-банк». — Прим. ред.) уже внесено во внутренний перечень «антифрода» банка. Например, сделан перевод по реквизитам, которые уже есть во внутренней антифрод-системе кредитной организации. Но не каждый банк ведет такой перечень, сверка производится лишь при его наличии.

Добавим, в 2023 году Банк России направил операторам связи с целью принятия соответствующих мер реагирования более 575 тысяч номеров телефонов, используемых злоумышленниками для хищения средств у россиян. Но никакие меры не помогут, пока люди будут продолжать верить каждому слову незнакомого собеседника в телефонном разговоре, верить в существование «безопасного» или «специального» счета», на который срочно нужно перевести свои деньги.

Отмечу, что все банковские счета являются безопасными. Если вы слышите по телефону информацию про якобы безопасный счет, то кладите трубку — вам позвонил мошенник.