Олег Молев: «В Челябинской области растет кредитная активность бизнеса»

— За что банки блокируют счета предпринимателей и физлиц? Это вызывает много жалоб.

— Я так понимаю, вы спрашиваете о Федеральном законе № 167-ФЗ, который был принят в июне нынешнего года и вступил в силу в конце сентября. Документ называется «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части противодействия хищению денежных средств» и нацелен на защиту денег клиентов банков от мошеннических операций. По закону банки при выявлении признаков подозрительной транзакции обязаны предпринять меры по противодействию кибермошенничеству, чтобы сохранить деньги своих клиентов. Забегая вперед, скажу, что массовых жалоб населения по поводу этой работы не поступало.

Один из механизмов, который позволяет защитить деньги клиентов банков, — это приостановка подозрительных транзакций и блокировка средства платежа (именно средства платежа, а не денежных средств) в том случае, если у банка возникает подозрение, что контроль над средством платежа захватил мошенник. Многие банки, которые уделяют повышенное внимание обеспечению сохранности денег на счетах своих клиентов, и раньше приостанавливали подозрительные транзакции. То есть принципиально это  не новый механизм, однако теперь все банки обязаны его использовать.

По закону банк при наличии признаков совершения операции мошенниками без согласия клиента обязан приостановить операцию и немедленно связаться с клиентом для ее подтверждения. Как только клиент подтвердит, что это он совершает операцию, она будет исполнена. Назначение платежа или происхождение средств в этом случае банк запрашивать не должен. Более того, если в течение двух рабочих дней банку не удалось связаться с клиентом и подтвердить операцию, она совершается автоматически.

Стоит отметить, что злоупотреблять приостановлением операций  не в интересах банков, иначе они просто будут терять клиентов. Если клиент и банк не могут разрешить спорную ситуацию, то клиент может обратиться с жалобой в Банк России, на сайте регулятора есть раздел «Интернет-приемная».

— Разъясните тогда еще один федеральный закон: о противодействии легализации доходов.

— Согласно Федеральному закону № 115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». — Прим. автора), банк имеет право заморозить (блокировать) денежные средства на счете клиента, включенного в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Отмечу, что перечень определяется в установленном порядке правительством РФ, а также решениями Межведомственной комиссии по противодействию финансированию терроризма.

Иногда блокировкой называют отказ банка выполнить распоряжение клиента о проведении подозрительной операции или заключить договор банковского счета. Такое право также предусмотрено в законе № 115-ФЗ. Однако отказ в проведении операции не равнозначен блокировке счета.

Клиент может оспорить такое решение в самом банке или при получении повторного отказа в Межведомственной комиссии при Банке России, обратиться в суд. Кроме того, он может просто перейти на обслуживание в другой банк.

— Как вы оцениваете доступность кредитов для малого и среднего бизнеса? Кредитование малого бизнеса вызывает много претензий, мол, не дают кредиты.

— Я хочу заметить, что кредитная активность малого и среднего предпринимательства в регионе продолжает расти. Немного статистики: за 9 месяцев текущего года МСП выдано кредитов почти на 113 млрд рублей, это на 22 % больше, чем год назад. Общая сумма задолженности превысила 71 млрд рублей. Доля кредитов малого и среднего бизнеса в общем объеме заемных средств, выданных юрлицам региона, за год увеличилась на 3,1 п. п. до 21,6 %. Одна из причин такой динамики — снижение стоимости заемных средств. Средневзвешенная процентная ставка по кредитам МСП с декабря 2017 года сократилась на 1,21 п. п. до 11,1 %.

Кроме того, банки, работающие с региональными заемщиками, продолжали смягчать неценовые условия кредитов, увеличивая их максимальную сумму, расширяя спектр направлений кредитования и снижая требования к обеспечению по кредитам.

Отказ в выдаче кредитов отдельным представителям малого и среднего бизнеса со стороны банков, как правило, обусловлен наличием значительных рисков невозврата предоставляемых средств, отсутствием достаточного объема качественного обеспечения, которое можно использовать для покрытия убытков при невозврате ссуд. Нельзя забывать, что банки несут ответственность перед своими кредиторами и вкладчиками, денежные средства которых и являются основными ресурсами, направляемыми на кредитование. Поэтому они обязаны тщательно взвешивать и минимизировать все риски.

Необходимо отметить, что на сегодняшний день существует несколько федеральных и региональных программ, а также проектов по поддержке малого и среднего предпринимательства, предоставлению им субсидий. Информацию о действующих программах можно получить на сайтах соответствующих министерств, ведомств и фондов в интернете.

— Какова ситуация с пирамидами и мошенническими финансовыми организациями в нашем регионе? Где именно Банк России берет информацию о нелегалах?

— Отмечу, что Банк России создал департамент по противодействию нелегальным схемам на финансовом рынке не так давно, полтора года назад, однако работа по выявлению нелегальных организаций и борьбе с ними ведется в Банке России уже несколько лет. А год назад во всех главных управлениях Банка России были созданы отделы по борьбе с безлицензионной деятельностью.

Есть несколько каналов получения информации: жалобы и обращения граждан и сведения, поступающие от наших коллег из регионов. Кроме того, нам помогает мониторинг в интернете, благодаря которому мы выявляем признаки мошеннических действий на финансовом рынке.

За 9 месяцев этого года Банк России выявил более 2 тыс. организаций, осуществлявших нелегальное кредитование так называемых черных кредиторов. В отношении 217 нелегальных форекс-дилеров регулятор направил материалы в правоохранительные органы, а также выявил 134 организации, имеющие признаки финансовых пирамид. Это цифры по России. В Уральском федеральном округе в течение третьего квартала были выявлены 52 организации. Большинство из них оказались «черными кредиторами», а одна — финансовой пирамидой. 17 организаций действовали на территории Свердловской области, 13 — на территории Курганской области, 12 и 10 — в Челябинской и Тюменской (включая ХМАО И ЯНАО) областях соответственно.

Отмечу, что информацию о нелегалах мы передаем в правоохранительные органы для возбуждения уголовных дел в отношении нелегальных участников рынка.

— Среди людей ширится недовольство банковской рекламой, очень часто приходится принимать холодные звонки. Как поставить назойливые банки на место?

— Если из банков поступают так называемые холодные звонки, можно подать жалобу сразу в два ведомства: Роскомнадзор и ФАС. Антимонопольная служба занимается надзором за соблюдением кредитными организациями требований законодательства о рекламе. За 9 месяцев нынешнего года в Банк России от жителей Челябинской области поступило 20 жалоб, связанных с исключением номеров телефонов граждан из баз автодозвона кредитных организаций.