Андрей Коршунов: «Челябинцы могут вернуться к «серым» кредитным схемам»
15 Августа 2016
Фото: Вячеслав Шишкоедов
В Госдуме обсуждается законопроект об ограничении максимальной процентной ставки по предоставлению микрозаймов. О том, насколько оправданна данная законодательная инициатива и способно ли такое ограничение реально снизить кредитную нагрузку на население, мы побеседовали с Андреем Коршуновым, адвокатом, председателем коллегии адвокатов Челябинской области «Экономическая».
-
Коллекторы в помощь. Челябинские взыскатели долгов могут уйти в ЖКХ-сферу
-
Моральный вред коллекторов. Челябинцы стали чаще требовать компенсации с «выбивателей»
-
Зафиксировать долг. Как челябинцам не попасть в кредитную кабалу
Долг в рамках
— В чем суть законопроекта? Насколько он полезен и необходим?
— Им предлагается ограничить при выдаче микрозаймов как полную стоимость микрозайма, так и размер процентов на сумму займа, а также размер ответственности за нарушение должником денежного обязательства.
Закон целесообразен. Вероятно, его авторы исходили из положительного в данном вопросе международного опыта. В частности, нормативные акты, ограничивающие процентную ставку, приняты во Франции, Германии и США. Да и в целом институт ограничения процентных ставок известен и прижился в правовых культурах развитых стран с древнейших времен.
В том числе и для нашей страны он не является новшеством. Еще в 1113 году, после усмирения восстания, вызванного финансовой политикой киевской администрации, Владимир Мономах издал так называемый «Устав Владимира Всеволодовича», согласно которому устанавливалась предельная общая сумма процентных платежей по долгам.
— До какой величины предлагается понизить кредитную ставку?
— Полную стоимость микрозайма предлагается ограничить так, чтобы она не превышала более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, рассчитанное Банком России (сейчас находится в диапазоне приблизительно от 40 до 614 %).
Размер процентов на сумму займа и размер ответственности за нарушение должником денежного обязательства при этом не должны превышать двойного размера ключевой ставки Банка России.
Меньше — лучше
— Может ли это способствовать снижению в будущем закредитованности населения?
— В пояснительной записке к законопроекту указано, что введение таких ограничений вынудит микрофинансовые организации более избирательно подходить к подбору заемщиков, проводить минимальные процедуры риск-менеджмента и не покрывать потери от невозвратов только за счет высоких процентных ставок.
Проще говоря, предполагается, что заемщиков будет меньше и они будут более платежеспособными. Следовательно, и закредитованность должна снизиться. Впрочем, с другой стороны, снижение ставок по микрозаймам существенно увеличит спрос на данный вид финансовых услуг у населения.
Кроме того, может возникнуть риск «перетекания» тех заемщиков, которым не будет выдан кредит в микрофинансовой организации, в сектор «серого» кредитования. Не будем забывать о том, что микрофинансовые организации возникли, в общем-то, как альтернатива «серым» кредитным схемам, когда была признана необходимость установления государственного контроля в этом секторе экономики.
— По информации некоторых юристов, существует практика, согласно которой слишком высокие проценты можно признать необоснованными и снизить их в судебном порядке. Можно ли этого добиться сейчас и каким образом?
— В правоотношениях займа существует два вида процентов. Это проценты, начисляемые за пользование суммой займа и проценты за просрочку возврата суммы займа. Те проценты, которые начисляются за просрочку, можно уменьшить, если есть основания указать на их явную несоразмерность последствиям нарушения сроков возврата займа. Для этого нужно написать соответствующее ходатайство. Такая практика есть, и она довольно распространена. Суды в большинстве случаев идут навстречу гражданам. Размер уменьшения процентов определяется по усмотрению суда.
Снизить же размер процентов за пользование суммой займа значительно труднее.
Переход от усмотрения суда к прямому указанию в законопроекте (больше каких размеров нельзя взыскивать. — Прим. авт.) с точки зрения предсказуемости судебного решения является, на мой взгляд, положительным моментом.
— В чем суть законопроекта? Насколько он полезен и необходим?
— Им предлагается ограничить при выдаче микрозаймов как полную стоимость микрозайма, так и размер процентов на сумму займа, а также размер ответственности за нарушение должником денежного обязательства.Закон целесообразен. Вероятно, его авторы исходили из положительного в данном вопросе международного опыта. В частности, нормативные акты, ограничивающие процентную ставку, приняты во Франции, Германии и США. Да и в целом институт ограничения процентных ставок известен и прижился в правовых культурах развитых стран с древнейших времен.
В том числе и для нашей страны он не является новшеством. Еще в 1113 году, после усмирения восстания, вызванного финансовой политикой киевской администрации, Владимир Мономах издал так называемый «Устав Владимира Всеволодовича», согласно которому устанавливалась предельная общая сумма процентных платежей по долгам.
— До какой величины предлагается понизить кредитную ставку?
— Полную стоимость микрозайма предлагается ограничить так, чтобы она не превышала более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, рассчитанное Банком России (сейчас находится в диапазоне приблизительно от 40 до 614 %).
Размер процентов на сумму займа и размер ответственности за нарушение должником денежного обязательства при этом не должны превышать двойного размера ключевой ставки Банка России.
Меньше — лучше
— Может ли это способствовать снижению в будущем закредитованности населения?
— В пояснительной записке к законопроекту указано, что введение таких ограничений вынудит микрофинансовые организации более избирательно подходить к подбору заемщиков, проводить минимальные процедуры риск-менеджмента и не покрывать потери от невозвратов только за счет высоких процентных ставок.
Проще говоря, предполагается, что заемщиков будет меньше и они будут более платежеспособными. Следовательно, и закредитованность должна снизиться. Впрочем, с другой стороны, снижение ставок по микрозаймам существенно увеличит спрос на данный вид финансовых услуг у населения.
Кроме того, может возникнуть риск «перетекания» тех заемщиков, которым не будет выдан кредит в микрофинансовой организации, в сектор «серого» кредитования. Не будем забывать о том, что микрофинансовые организации возникли, в общем-то, как альтернатива «серым» кредитным схемам, когда была признана необходимость установления государственного контроля в этом секторе экономики.
— По информации некоторых юристов, существует практика, согласно которой слишком высокие проценты можно признать необоснованными и снизить их в судебном порядке. Можно ли этого добиться сейчас и каким образом?
— В правоотношениях займа существует два вида процентов. Это проценты, начисляемые за пользование суммой займа и проценты за просрочку возврата суммы займа. Те проценты, которые начисляются за просрочку, можно уменьшить, если есть основания указать на их явную несоразмерность последствиям нарушения сроков возврата займа. Для этого нужно написать соответствующее ходатайство. Такая практика есть, и она довольно распространена. Суды в большинстве случаев идут навстречу гражданам. Размер уменьшения процентов определяется по усмотрению суда.
Снизить же размер процентов за пользование суммой займа значительно труднее.
Переход от усмотрения суда к прямому указанию в законопроекте (больше каких размеров нельзя взыскивать. — Прим. авт.) с точки зрения предсказуемости судебного решения является, на мой взгляд, положительным моментом.
Поделиться
