Андрей Коршунов: «Челябинские поручители по кредитам стали чаще платить за должников»

Многие южноуральцы соглашаются помочь своим друзьям или родственникам, становясь поручителями, однако нередко не осознают всю меру ответственности этого статуса, особенно в период экономического кризиса.

О том, что грозит поручителю в случае неплатежеспособности должника и как в такой ситуации ему правильно выстраивать свои отношения с кредитной организацией, мы побеседовали с Андреем Коршуновым, адвокатом, председателем коллегии адвокатов Челябинской области «Экономическая».

Перенос долга

— Какую ответственность несет поручитель в случае невыплаты кредита должником?

— Если должник не сможет или не захочет выплачивать кредит, то кредит будет выплачивать за него поручитель. А затем уже он сам будет получать с должника деньги, отданные кредитору.

— Повлиял ли экономический кризис на правоотношения в этой сфере?

— Нельзя сказать, что ситуация с поручительством стала более жесткой именно в период кризиса: законодательные механизмы в этом отношении существенно не изменились. Хотя сейчас случаи неисполнения обязательств должниками участились. Соответственно и случаев взыскания задолженности с поручителей стало больше.

Избежать обмана

— Может ли поручитель каким‑либо образом обезопасить себя? На что следует обращать внимание при заключении договора поручительства?

— Первое, на что необходимо обратить внимание, это то, что обязательства по поручительству нужно принимать на себя осознанно. Нередко уже впоследствии выясняется, что незадачливые поручители, ставя свою подпись на документе, даже и не предполагали, что им придется самим оплачивать долг в случае неплатежеспособности должника. В их понимании поручительство являлось неким подтверждением с их стороны благонадежности заемщика. О том, что такое «подтверждение» накладывает на них определенные обязательства, они узнавали только в суде.

Известны случаи и откровенного обмана, когда, например, работник подписывал в банке некие документы, считая, что работодатель оформляет ему зарплатную карту, а впоследствии оказывался поручителем по долгам предприятия.

Что касается содержания договора поручительства, то в нем обязательно должно быть указано обязательство, за исполнение которого отвечает поручитель, и договор, из которого это обязательство возникает.

— Стали ли банки в период экономического кризиса включать в договоры поручительства какие‑либо дополнительные условия?

— Условия сейчас уже отработаны и проверены судебной практикой, однако есть и новации. В частности, в прошлом году в кредитовании предпринимателей появилась возможность дачи поручительства, которое обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника, но в пределах определенной суммы. Юристы и банкиры уже назвали такой вид поручительства «генеральным». Ожидается, что он будет широко распространен в практике, поскольку достаточно удобен для кредиторов.

Лучше заплатить

— Как поручителю выстраивать свои отношения с кредитной организацией в случае неплатежеспособности должника?

— Каждая ситуация уникальна, однако в общем случае, если у поручителя есть возможность погасить задолженность, то это лучше сделать. Затягивание выплаты долга только увеличит затраты по процентам за пользование и за просрочку. В большинстве случаев имеет смысл довести дело до суда и просить суд об уменьшении процентов за просрочку, если они неоправданно высоки. Затем после получения решения, если есть основания, можно просить о рассрочке присужденных платежей.

Впрочем, встречаются случаи, когда кредиторы требуют с поручителя задолженность, срок исковой давности для взыскания которой с основного должника уже истек, а законопослушные поручители добровольно производят выплаты. В таких ситуациях для поручителя экономически выгоднее дождаться судебного решения. Если срок исковой давности действительно пропущен, то шансов на взыскание задолженности у кредитора нет.

— Какие права есть у поручителя? Что делать, если он не в состоянии рассчитаться с долгами?

— Поручитель вправе выдвигать против кредитора требования. По сути, это те же возражения, которые мог бы представить должник. Последние изменения в нормы о поручительстве вводят обязанность должника сообщать поручителю обо всех имеющихся у него возражениях против требований кредитора.

Поручитель может, например, требовать уменьшения процентов и предъявлять возражения по пропуску сроков исковой давности. Кроме того, поручитель, оплативший долг, вправе требовать с должника его уплаты в свою пользу.

— Может ли поручитель быть признан банкротом?

— С момента получения соответствующего судебного решения поручитель становится точно таким же должником. Поэтому при наличии к тому оснований он может быть признан банкротом.