Как избежать безденежья на пенсии. Советы челябинских экспертов по финансовой грамотности

На прошлой неделе первый зампредседателя комитета Госдумы по бюджету и налогам Александр Ремезков посоветовал россиянам заранее подумать о пенсии и откладывать деньги самостоятельно. «Я на пенсию и не рассчитывал. Старался построить свою жизнь, обеспечить себя пенсионными накоплениями. Хотя мы предполагаем, а бог располагает. Я попробую самостоятельно заработать себе на старость. Советую сделать это каждому. Как говорят, на бога надейся, а сам не плошай», — сказал он радиостанции «Говорит Москва».

Понятно, что многие могут скептически относиться к подобным призывам, но эксперты по финансовой грамотности говорят примерно о том же — о финансовой подушке нужно позаботиться заблаговременно. Об этом шла речь на пресс-конференции «Как защититься от бедности в старости» в пресс-центре медиахолдинга «Гранада Пресс».

Рецепт защиты

Первое, на чем финансовые тьюторы заостряют внимание — уже со школьной скамьи нужно прививать детям навыки по самостоятельному планированию бюджета. «Мы рекомендуем учителям рассказывать школьникам, как формируется семейный бюджет домохозяйства, что такое доходы и куда идут расходы. И самое главное, учить детей тому, что не все деньги сразу нужно тратить, 10 % нужно откладывать», — говорит Ирина Кетова, доцент Челябинского филиала Финансового университета при правительстве РФ.

Ее коллега, доцент кафедры «Экономика и финансы» университета Наталья Согрина рассказывает о трех основных «кирпичиках», из которых складывается фундамент «финансового домика». «Первый — это создание финансовой подушки безопасности на 3-6-месячный период (на случай, если вдруг будет утрачен источник постоянного дохода). Эти средства позволят вам сохранить тот уровень жизни, к которому вы привыкли. Второй кирпичик — это необходимость страхования. Еще с советских времен бытует мнение, что страхование не заслуживает доверия, но, исследовав страховой рынок, я пришла к выводу, что не все так плохо. Обязательства, в частности, по долгосрочному страхованию жизни у страховых компаний в приоритете, и они выполняются. И наконец, третий кирпичик — это забота о пенсии. И здесь тоже существует много продуктов как на рынке страхования, так и в других финансовых нишах — в банковской сфере, на рынке ценных бумаг и так далее. То есть существуют разные альтернативы государственному пенсионному обеспечению. Выстроив эту защиту, можно рассчитывать на постоянный источник доходов», — рассказала Наталья Согрина.

Кстати, отвечая на вопрос журналистов о том, пользуется ли она сама этим рецептом, доцент ответила утвердительно. «Весь этот фундамент у меня заложен», — заверила она.

Собрать портфель

Эксперты советуют не забывать и о традиционных накоплениях, будь то приобретение недвижимости, банковские депозиты, покупка драгметаллов и т. д. По словам финансового советника «БКС Премьер» Валерия Ткачука, одним из эффективных способов сохранения и приумножения капитала может быть вложение денег в фондовый рынок.

«Многие боятся связываться с фондовым рынком, но если посмотреть всю его историю, то на протяжении десятилетий он только растет. А какие‑то коррекции, в том числе связанные с политическими трениями, можно использовать как точки входа в рынок. Тут можно провести аналогию с покупкой недвижимости. Вы же ее приобретаете не когда она дорожает, а когда дешевеет, либо на стадии строительства, когда жилье еще не выросло в цене. Ценные бумаги приобретаются по такому же принципу. Но в отличие от той же недвижимости ценные бумаги обладают хорошей ликвидностью — от них можно избавиться в любое время. К выбору ценных бумаг нужно подходить не самому, а с помощью различных финансовых институтов. У кого доход выше, тот может рисковать и вкладывать больше в рынок акций, у кого доход ниже, тот инвестирует в рынок облигаций, более надежный долговой инструмент. Причем рынок сейчас не ограничивается российскими компаниями, есть множество способов инвестировать в западную экономику, европейскую и даже азиатскую. Постепенно формируя свой портфель из различных финансовых инструментов, в целом можно получать доходность в два раза больше, чем с банковского депозита. Плюс, в случае с индивидуальным инвестиционным счетом, предусмотрены поощрения со стороны государства в виде налоговых льгот. Это обычный брокерский счет, на котором могут приобретаться и продаваться ценные бумаги. Но вы должны быть официально трудоустроены. Покупая ценные бумаги на этом счете, вы можете возвращать НДФЛ, который за вас оплачивает работодатель», — рассказал Валерий Ткачук.

Он также напомнил о портфельной теории Гарри Марковица, которая говорит о том, что нельзя вкладывать все деньги в какой‑либо один актив. «Разбейте 10-15 разных финансовых инструментов, и у вас будет сбалансированный портфель, который, если вы посмотрите на мировую экономику, с течением времени все равно будет расти», — подчеркнул Ткачук. И посоветовал читать детям книгу «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона (классика экономической литературы о том, как нужно использовать свои ресурсы, чтобы достичь успеха).

Оптимизм и позитив

Апеллируя к практической стороне дела, журналисты поинтересовались, куда вложить «свободные» 300 тысяч рублей. По мнению Ирины Кетовой, это как раз таки неплохая сумма для инвестирования.

«Если человек стремится только лишь уберечь эти средства от инфляции, то ему прямая дорога оформлять банковский вклад. Государство вернет эти деньги, если с банком что‑то случится. Если человек хочет не просто сохранить, но и приумножить эти средства, то ему стоит обратить внимание на фондовый рынок. Инструментов на нем великое множество. По консервативному варианту — это вложение в облигации. Если же человек может позволить себе рискнуть и заработать больше — тогда покупка акций. Можно еще и открыть индивидуальный инвестиционный счет, в этом случае можно получить дополнительный доход за счет налогового вычета. А самый рискованный на сегодняшний день вариант сохранения и приумножения — это покупка валюты», — сказала Кетова. Вообще, человек, который занимается инвестиционной деятельностью, должен быть оптимистом, добавляет эксперт.

Наталья Согрина советует как минимум 10 % от имеющейся суммы направить на банковский депозит, а если в ближайшие три года не предвидится каких‑то крупных покупок, то, по ее мнению, выгоднее всего открыть индивидуальный инвестиционный счет. «Причем вас никто не обязывает сразу же класть на него средства, за открытие и обслуживание деньги не берутся. Можно положить когда угодно», — говорит тьютор.

Прозвучал и такой вопрос: «Как эксперты отреагировали на недавнее заявление министра труда РФ Максима Топилина о беспрецедентном росте зарплат россиян?» Напомним, 24 октября, во время выступления в Совфеде Топилин сообщил, что зарплаты в России растут «беспрецедентными темпами» и в этом году увеличились на 11 %. В интернете слова министра стали поводом для мемов.

«Статистика — наука хитрая, смотря с какой стороны на нее смотреть, — сказала Ирина Кетова. — Есть реальная зарплата, а есть зарплата на бумаге. Бумага все стерпит, а реальность, к сожалению, другая».

«Зарплаты растут, продукты тоже дорожают. Все растет», — смеется Ткачук, но, переключившись на серьезный тон, добавляет: «Знаю, что на крупных госпредприятиях, например, в оборонной промышленности, ежегодно происходит индексация зарплат, причем достаточно хорошая».

«Почему у нас такие неправдоподобные цифры появляются? Потому что у нас слишком большой разрыв между теми, кто получает очень много, и теми, кто получает совсем мало. А в среднем по статистике получается неплохо», — дополнила Ирина Кетова.

Кстати, спустя несколько дней Максим Топилин прокомментировал свое заявление. «Я считаю, что хорошие новости должны восприниматься нормально. А почему‑то это вызывает какие‑то вопросы. Я считаю, что надо все-таки нам учиться и уметь хорошие новости оценивать позитивно», — сказал министр.