Константин Болдырев, банк «Открытие»: «Кредитная карта нужна, чтобы зарабатывать»
25 Октября 2021
Фото: Анна Поперечная, пресс-служба банка «Открытие»
По данным Центробанка, суммарная просроченная задолженность россиян по кредитам превысила 1 трлн рублей. При этом в последний год наблюдается резкий рост инфляции и ставок по всем кредитным продуктам. О том, как правильно работать с кредитами, заработать на кредитной карте и почему вклады уже не столь привлекательны, рассказал управляющий банка «Открытие» в Челябинской области Константин Болдырев.
— Константин Александрович, недавно вышла статистика Центрального банка, по которой свыше 1 трлн рублей кредитов частными лицами просрочено. Насколько это критично и ждет ли нас кризис неплатежей из-за этого?
— Давайте не будем подвергаться панике и видеть только одну сторону медали. Я понимаю, цифра в 1 трлн рублей просроченной задолженности кажется пугающей. Но нужно смотреть на ситуацию с розничным кредитованием в целом. Общий объем задолженности населения по кредитам — 23,6 млрд рублей, таким образом, уровень просрочки чуть более 4,3 %. Это ниже даже докризисного уровня, а мы с вами живем в реалиях продолжающегося кризиса. Если же смотреть отдельные продукты, например, ипотеку, то доля просроченной задолженности еще ниже, около 1 %. Эта ситуация абсолютно стабильная и рабочая, рост же суммы задолженности — это закономерное явление на фоне общего роста кредитования.
— К слову, о темпах роста потребительского кредитования. В начале 2021 года вы заявляли, что ожидаете прироста по кредитному портфелю около 20 % относительно показателей прошлого года. Удалось выдержать этот темп?
— Если смотреть по нашим показателям за 9 месяцев, то заявленный темп роста кредитного портфеля в целом мы выдерживаем: в рознице — рост 34,4 % к показателям 9 месяцев 2020 года, в сегменте малого и среднего бизнеса — около 21 %. Однако динамика портфеля не всегда отражает реальное положение дел и эффективность работы бизнеса. Если же смотреть по объемам выдаваемых кредитов, рост около 16 % год к году. То есть, несмотря на кризис, мы сохраняем уверенные темпы роста своих бизнес-показателей. Привлечение новых клиентов — наша основная задача на этот год, с начала года более 2 тыс. предпринимателей стали нашими клиентами, в рознице подсчет немного сложнее, но если смотреть, к примеру, по нашим карточным продуктам, то около 7,5 тыс. новых кредитных или дебетовых карт на территории Челябинской области мы открыли.
— Какой продукт в 2021 году вы бы назвали «локомотивом» при работе с частными клиентами? В прошлом году, как понимаю, это была ипотека, во многом за счет государственного субсидирования ставок. А сейчас что?
— Если смотреть по динамике объема выдач, то наиболее существенно, на 52 %, мы увеличили оформление ипотечных кредитов: если за 9 месяцев 2020 года было оформлено ипотеки на сумму около 670 млн рублей, то за аналогичный период 2021 года — свыше 1 млрд рублей. Но сравнение, на мой взгляд, не совсем корректное: в первом полугодии прошлого года программы льготной ипотеки не были запущены, условия были разные. Если же исключить ипотеку, то наибольший прирост показали наши кредитные карты — плюс 13 % к прошлогодним объемам и кредиты наличными — плюс 12 %.
— С чем связываете такой интерес к кредитным картам? Ведь ставки по ним выше, чем по «классическим» кредитам, и зачастую кредитки берут для того, чтобы погасить уже имеющийся кредит.
— Я связываю интерес к кредитным картам с тем, что наши клиенты стали лучше разбираться в тонкостях того, как работает тот или иной банковский продукт и как им правильно пользоваться. И если исходить из этого, то использовать кредитную карту именно как источник средств, как «классический» кредит неправильно. Как вы верно заметили, ставки по кредитным картам высоки и привлекать финансирование на текущие нужды на таких условиях, имея возможность взять обычный кредит, наверное, неправильно. Кредитная карта нужна сегодня прежде всего, чтобы с ее помощью зарабатывать. Прежде всего кредитка — это платежное средство, позволяющее ее владельцу более эффективно использовать собственные средства. Я не в полной мере разделяю мнение, что кредитная карта нужна тем, у кого уже есть кредит, или тем, кому не хватает денег на текущие нужды.
— Пока не очень понятно, каким образом. Оформляя карту, вы все равно берете деньги в долг и по нему нужно платить…
— Давайте я объясню на конкретных примерах из жизни. Кредитная карта — это некая возобновляемая кредитная линия, которую банк готов предоставить своему клиенту. Никто не заставляет сразу же использовать весь лимит. Это раз. Большинство сегодняшних карт, а в нашем банке все кредитные карты, имеют grace-период, это срок, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными средствами. Именно этот период и позволяет комфортно использовать кредитку. Основной принцип: вы не тратите свои деньги на операции, где деньги могут долгое время лежать без дела или есть риск, что они будут долгое время в обороте. Простой пример: вы решили купить авиабилет или забронировать гостиницу на новогодние праздники. Как показал опыт прошлого года, поездка может отмениться в любой момент. Ваши деньги могут быть заморожены, процедура их возврата может затянуться на месяцы. В этом случае рисковать своими деньгами невыгодно, вы на несколько месяцев лишаетесь крупной суммы денег и не получаете ни доход, ни услугу. Можно посчитать в абсолютных цифрах. Допустим, вы накопили на путевку 100 тысяч рублей и их же потратили, поездка отменилась, и деньги вам вернут только еще через месяц. Если такую же сумму положить на накопительный счет в «Открытии», ваш доход за 2 месяца составил бы около 1 тыс. рублей. Иными словами, если, имея такие накопления и кредитную карту, вы бы использовали лимит кредитной карты, по которой беспроцентный лимит до 120 дней, то через два месяца вы спокойно вернули бы 100 тысяч банку и ничего не заплатили, тем временем ваши накопления принесли бы вам дополнительную тысячу рублей. Аналогично можно с помощью кредитки вносить депозиты за аренду машины, отелей и т.д. То есть все операции, где предполагается на какой-то срок заморозить ваши деньги, лучше проводить с использованием кредитной карты.
Это один вариант. Второй вариант: кредитная карта — это ваша персональная рассрочка на любую крупную покупку. Я уже как-то приводил пример, что кредитная карта позволяет клиенту приобрести, к примеру, дорогой телевизор с максимальной выгодой. Опять же на цифрах. Если ваша покупка стоит 45 тысяч рублей и вы за три месяца сможете накопить эту сумму, то вы легко сможете использовать кредитку. Покупаете товар, три месяца откладываете по 15 тысяч и закрываете задолженность по кредитной карте. Из плюсов: у вас сразу же на руках нужный товар по фиксированной цене, вы не боитесь, что он подорожает или закончится акция, или распродажа, изменятся цены; вы не платите ни рубля переплаты.
— Но какие-то ограничения же есть: снятие наличных, стоимость обслуживания карты, комиссия за платежи и переводы?
— Конечно, как и любой инструмент, кредитная карта имеет свой круг действия. Вы же не будете бензопилой резать хлеб? Так и с финансовыми инструментами: для решения каждой задачи нужен свой инструмент. Но если вернуться к нашим картам, то по карте «Все и сразу» со льготным беспроцентным периодом 120 дней, платежи и переводы бесплатны, снять наличные можно в любом банкомате страны и мира также без комиссий. Кроме того, карта дает право ее владельцу на льготный доступ в бизнес-залы аэропортов по всему миру 6 раз в году и бесплатную страховку в поездках. Да, обслуживание карты платное, но, повторюсь, при грамотном использовании эти траты окупаются. Например, по нашим кредитным картам действует cashback до 2 % (максимально 3 % для клиентов со статусом «премиум»). То есть вы тратите кредитные средства, можете не платить проценты и банк вам еще выплачивает 2 % от суммы покупок.
— Вернемся ко второму по популярности у ваших клиентов продукту — кредитам наличными. Не кажется ли вам опасным, что на фоне снижающихся доходов населения люди продолжают брать кредиты?
— С начала года мы выдали около 1,5 млрд рублей кредитов наличными, рост относительно прошлого года, как я уже говорил, 12 %. Относительно темпов кредитования за 2019 и 2020 годы, когда рынок показывал и 30-40 % роста, текущие темпы кажутся небольшими и умеренными. Отдельно отмечу, что такую динамику мы наблюдаем на фоне все еще невысоких ставок. Да, минимальные значения по ставкам остались позади, но все еще можно оформить кредит на довольно комфортных условиях. Например, в «Открытии» ставки по кредитам наличными начинаются от 5,5 % годовых при условии наличия договора страхования жизни заемщика. Учитывая позицию Центробанка как по ключевой ставке, так и по беззалоговому кредитованию, мы ожидаем, что постепенно ставки по кредитным продуктам всех банков будут повышаться вслед за ключевой ставкой.
Возвращаясь к вашему вопросу про снижение доходов и рост кредитования, я опасений не испытываю. Люди ориентируются на то, сколько они платят ежемесячно по кредиту. Если сумма платежа каждый год снижается, нагрузка на семейный бюджет не растет, то ситуация вполне стабильная. Упрощая, даже если доходы сокращаются, уровень платежа и стоимость кредитов невелики и позволяет их обслуживать. Опять же мы с вами убедились, что уровень просроченной проблемной задолженности не растет.
— Вы не раз отметили повышение ключевой ставки, у этого явления есть и другая сторона: вклады становятся доходнее. Вы заметили увеличение спроса на вклады?
— Практически нет: за второй квартал 2020 года мы привлекли во вклады около 700 млн рублей, в третьем — около 750 млн рублей. Дело в том, что доходность по вкладам все еще не перекрывает текущий уровень инфляции, темпы которой к тому же увеличиваются. Сегодня средневзвешенная ставка по вкладам в топ-10 ведущих банков около 6,5 % годовых, тогда как официальная инфляция по итогам сентября составила 7,4 % годовых. Сегодня банковский вклад — это отличный и надежный инструмент сохранения средств на краткосрочном горизонте планирования. Мы также видим тенденцию по изменению структуры портфеля: все больше средств клиенты оставляют не на срочных вкладах, а на накопительных счетах или счетах до востребования. Этому есть просто объяснение: люди стараются более гибко подходить к управлению своими финансами и при появлении более доходных инструментов перекладывают средства в них.
— Какие инструменты банки могут предложить таким клиентам?
— В этом случае мы выступаем лишь как продавцы инструментов наших коллег из страховых компаний, брокеров или управляющих компаний. Они составляют и предлагают нашим клиентам различные инвестиционные продукты: ПИФы, инвестиционные стратегии для индивидуальных инвестиционных счетов, доверительное управление, страховые инвестиционные и накопительные продукты. В структуре группы «Открытие» есть компания «Открытие Брокер», у коллег кратный приток средств клиентов. Мы отмечаем высокий интерес клиентов, в частности, к страховым продуктам.
— В чем этот интерес? Высокая доходность?
— Полисы инвестиционного страхования жизни — ИСЖ, это наиболее простой и доступный инструмент для массового клиента. Вы страхуетесь от несчастного случая на срок от трех лет, выбираете инвестиционную стратегию, в которую страховая компания инвестирует ваш страховой взнос. При этом вы гарантированно получите по прошествии срока страхования 100 % инвестированной суммы, у вас будет страховая защита от несчастного случая на срок инвестиций и есть возможность заработать на инвестициях в ценные бумаги. Доходность по такому инструменту, например, с купонным порядком выплат дохода — от 11 % годовых. Это вдвое выше, чем по депозиту.
— Давайте не будем подвергаться панике и видеть только одну сторону медали. Я понимаю, цифра в 1 трлн рублей просроченной задолженности кажется пугающей. Но нужно смотреть на ситуацию с розничным кредитованием в целом. Общий объем задолженности населения по кредитам — 23,6 млрд рублей, таким образом, уровень просрочки чуть более 4,3 %. Это ниже даже докризисного уровня, а мы с вами живем в реалиях продолжающегося кризиса. Если же смотреть отдельные продукты, например, ипотеку, то доля просроченной задолженности еще ниже, около 1 %. Эта ситуация абсолютно стабильная и рабочая, рост же суммы задолженности — это закономерное явление на фоне общего роста кредитования.
— К слову, о темпах роста потребительского кредитования. В начале 2021 года вы заявляли, что ожидаете прироста по кредитному портфелю около 20 % относительно показателей прошлого года. Удалось выдержать этот темп?
— Если смотреть по нашим показателям за 9 месяцев, то заявленный темп роста кредитного портфеля в целом мы выдерживаем: в рознице — рост 34,4 % к показателям 9 месяцев 2020 года, в сегменте малого и среднего бизнеса — около 21 %. Однако динамика портфеля не всегда отражает реальное положение дел и эффективность работы бизнеса. Если же смотреть по объемам выдаваемых кредитов, рост около 16 % год к году. То есть, несмотря на кризис, мы сохраняем уверенные темпы роста своих бизнес-показателей. Привлечение новых клиентов — наша основная задача на этот год, с начала года более 2 тыс. предпринимателей стали нашими клиентами, в рознице подсчет немного сложнее, но если смотреть, к примеру, по нашим карточным продуктам, то около 7,5 тыс. новых кредитных или дебетовых карт на территории Челябинской области мы открыли.
— Какой продукт в 2021 году вы бы назвали «локомотивом» при работе с частными клиентами? В прошлом году, как понимаю, это была ипотека, во многом за счет государственного субсидирования ставок. А сейчас что?
— Если смотреть по динамике объема выдач, то наиболее существенно, на 52 %, мы увеличили оформление ипотечных кредитов: если за 9 месяцев 2020 года было оформлено ипотеки на сумму около 670 млн рублей, то за аналогичный период 2021 года — свыше 1 млрд рублей. Но сравнение, на мой взгляд, не совсем корректное: в первом полугодии прошлого года программы льготной ипотеки не были запущены, условия были разные. Если же исключить ипотеку, то наибольший прирост показали наши кредитные карты — плюс 13 % к прошлогодним объемам и кредиты наличными — плюс 12 %.
— С чем связываете такой интерес к кредитным картам? Ведь ставки по ним выше, чем по «классическим» кредитам, и зачастую кредитки берут для того, чтобы погасить уже имеющийся кредит.
— Я связываю интерес к кредитным картам с тем, что наши клиенты стали лучше разбираться в тонкостях того, как работает тот или иной банковский продукт и как им правильно пользоваться. И если исходить из этого, то использовать кредитную карту именно как источник средств, как «классический» кредит неправильно. Как вы верно заметили, ставки по кредитным картам высоки и привлекать финансирование на текущие нужды на таких условиях, имея возможность взять обычный кредит, наверное, неправильно. Кредитная карта нужна сегодня прежде всего, чтобы с ее помощью зарабатывать. Прежде всего кредитка — это платежное средство, позволяющее ее владельцу более эффективно использовать собственные средства. Я не в полной мере разделяю мнение, что кредитная карта нужна тем, у кого уже есть кредит, или тем, кому не хватает денег на текущие нужды.
— Пока не очень понятно, каким образом. Оформляя карту, вы все равно берете деньги в долг и по нему нужно платить…
— Давайте я объясню на конкретных примерах из жизни. Кредитная карта — это некая возобновляемая кредитная линия, которую банк готов предоставить своему клиенту. Никто не заставляет сразу же использовать весь лимит. Это раз. Большинство сегодняшних карт, а в нашем банке все кредитные карты, имеют grace-период, это срок, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными средствами. Именно этот период и позволяет комфортно использовать кредитку. Основной принцип: вы не тратите свои деньги на операции, где деньги могут долгое время лежать без дела или есть риск, что они будут долгое время в обороте. Простой пример: вы решили купить авиабилет или забронировать гостиницу на новогодние праздники. Как показал опыт прошлого года, поездка может отмениться в любой момент. Ваши деньги могут быть заморожены, процедура их возврата может затянуться на месяцы. В этом случае рисковать своими деньгами невыгодно, вы на несколько месяцев лишаетесь крупной суммы денег и не получаете ни доход, ни услугу. Можно посчитать в абсолютных цифрах. Допустим, вы накопили на путевку 100 тысяч рублей и их же потратили, поездка отменилась, и деньги вам вернут только еще через месяц. Если такую же сумму положить на накопительный счет в «Открытии», ваш доход за 2 месяца составил бы около 1 тыс. рублей. Иными словами, если, имея такие накопления и кредитную карту, вы бы использовали лимит кредитной карты, по которой беспроцентный лимит до 120 дней, то через два месяца вы спокойно вернули бы 100 тысяч банку и ничего не заплатили, тем временем ваши накопления принесли бы вам дополнительную тысячу рублей. Аналогично можно с помощью кредитки вносить депозиты за аренду машины, отелей и т.д. То есть все операции, где предполагается на какой-то срок заморозить ваши деньги, лучше проводить с использованием кредитной карты.
Это один вариант. Второй вариант: кредитная карта — это ваша персональная рассрочка на любую крупную покупку. Я уже как-то приводил пример, что кредитная карта позволяет клиенту приобрести, к примеру, дорогой телевизор с максимальной выгодой. Опять же на цифрах. Если ваша покупка стоит 45 тысяч рублей и вы за три месяца сможете накопить эту сумму, то вы легко сможете использовать кредитку. Покупаете товар, три месяца откладываете по 15 тысяч и закрываете задолженность по кредитной карте. Из плюсов: у вас сразу же на руках нужный товар по фиксированной цене, вы не боитесь, что он подорожает или закончится акция, или распродажа, изменятся цены; вы не платите ни рубля переплаты.
— Но какие-то ограничения же есть: снятие наличных, стоимость обслуживания карты, комиссия за платежи и переводы?
— Конечно, как и любой инструмент, кредитная карта имеет свой круг действия. Вы же не будете бензопилой резать хлеб? Так и с финансовыми инструментами: для решения каждой задачи нужен свой инструмент. Но если вернуться к нашим картам, то по карте «Все и сразу» со льготным беспроцентным периодом 120 дней, платежи и переводы бесплатны, снять наличные можно в любом банкомате страны и мира также без комиссий. Кроме того, карта дает право ее владельцу на льготный доступ в бизнес-залы аэропортов по всему миру 6 раз в году и бесплатную страховку в поездках. Да, обслуживание карты платное, но, повторюсь, при грамотном использовании эти траты окупаются. Например, по нашим кредитным картам действует cashback до 2 % (максимально 3 % для клиентов со статусом «премиум»). То есть вы тратите кредитные средства, можете не платить проценты и банк вам еще выплачивает 2 % от суммы покупок.
— Вернемся ко второму по популярности у ваших клиентов продукту — кредитам наличными. Не кажется ли вам опасным, что на фоне снижающихся доходов населения люди продолжают брать кредиты?
— С начала года мы выдали около 1,5 млрд рублей кредитов наличными, рост относительно прошлого года, как я уже говорил, 12 %. Относительно темпов кредитования за 2019 и 2020 годы, когда рынок показывал и 30-40 % роста, текущие темпы кажутся небольшими и умеренными. Отдельно отмечу, что такую динамику мы наблюдаем на фоне все еще невысоких ставок. Да, минимальные значения по ставкам остались позади, но все еще можно оформить кредит на довольно комфортных условиях. Например, в «Открытии» ставки по кредитам наличными начинаются от 5,5 % годовых при условии наличия договора страхования жизни заемщика. Учитывая позицию Центробанка как по ключевой ставке, так и по беззалоговому кредитованию, мы ожидаем, что постепенно ставки по кредитным продуктам всех банков будут повышаться вслед за ключевой ставкой.
Возвращаясь к вашему вопросу про снижение доходов и рост кредитования, я опасений не испытываю. Люди ориентируются на то, сколько они платят ежемесячно по кредиту. Если сумма платежа каждый год снижается, нагрузка на семейный бюджет не растет, то ситуация вполне стабильная. Упрощая, даже если доходы сокращаются, уровень платежа и стоимость кредитов невелики и позволяет их обслуживать. Опять же мы с вами убедились, что уровень просроченной проблемной задолженности не растет.
— Вы не раз отметили повышение ключевой ставки, у этого явления есть и другая сторона: вклады становятся доходнее. Вы заметили увеличение спроса на вклады?
— Практически нет: за второй квартал 2020 года мы привлекли во вклады около 700 млн рублей, в третьем — около 750 млн рублей. Дело в том, что доходность по вкладам все еще не перекрывает текущий уровень инфляции, темпы которой к тому же увеличиваются. Сегодня средневзвешенная ставка по вкладам в топ-10 ведущих банков около 6,5 % годовых, тогда как официальная инфляция по итогам сентября составила 7,4 % годовых. Сегодня банковский вклад — это отличный и надежный инструмент сохранения средств на краткосрочном горизонте планирования. Мы также видим тенденцию по изменению структуры портфеля: все больше средств клиенты оставляют не на срочных вкладах, а на накопительных счетах или счетах до востребования. Этому есть просто объяснение: люди стараются более гибко подходить к управлению своими финансами и при появлении более доходных инструментов перекладывают средства в них.
— Какие инструменты банки могут предложить таким клиентам?
— В этом случае мы выступаем лишь как продавцы инструментов наших коллег из страховых компаний, брокеров или управляющих компаний. Они составляют и предлагают нашим клиентам различные инвестиционные продукты: ПИФы, инвестиционные стратегии для индивидуальных инвестиционных счетов, доверительное управление, страховые инвестиционные и накопительные продукты. В структуре группы «Открытие» есть компания «Открытие Брокер», у коллег кратный приток средств клиентов. Мы отмечаем высокий интерес клиентов, в частности, к страховым продуктам.
— В чем этот интерес? Высокая доходность?
— Полисы инвестиционного страхования жизни — ИСЖ, это наиболее простой и доступный инструмент для массового клиента. Вы страхуетесь от несчастного случая на срок от трех лет, выбираете инвестиционную стратегию, в которую страховая компания инвестирует ваш страховой взнос. При этом вы гарантированно получите по прошествии срока страхования 100 % инвестированной суммы, у вас будет страховая защита от несчастного случая на срок инвестиций и есть возможность заработать на инвестициях в ценные бумаги. Доходность по такому инструменту, например, с купонным порядком выплат дохода — от 11 % годовых. Это вдвое выше, чем по депозиту.
Поделиться
