Когда понадобятся деньги, лучше надеяться не только на государство

Программа долгосрочных сбережений, которая сейчас внедряется через НПФ – новый механизм на рынке "длинных" денег. Как она будет работать, кто в ней заинтересован, и есть ли сейчас конкуренция за доступ к сбережениям граждан, рассказал агентству "Прайм" президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков. 

- Сергей Юрьевич, расскажите о текущей ситуации на рынке негосударственных пенсионных фондов? Есть ли какие-нибудь трудности у участников? Может быть, кто-то уйдет, кто-то останется? В целом – ждать ли изменений?

- Ситуацию можно охарактеризовать, как достаточно стабильную, устойчивую. Количество фондов сокращается плавно, за пять лет - с 52 до 36. Но появился еще один фонд, 37-й, но пока он не получил лицензию, поэтому для чистоты оценки количества игроков мы его не считаем. Важно не 36 или 37, а тенденция. И тенденция очевидная. Чем меньше игроков, тем выше качество, поскольку некрупные фонды - это все акционерные общества, которые не приносят достаточного финансового результата и либо сдают лицензии, либо сливаются.

Мы видим две таких формы сокращения количества игроков. Достаточно жесткие требования регулятора, Банка России, заставляют фонды очень тщательно относиться к своей текущей деятельности, обеспечивают качественный контроль. И когда я говорю о том, что рынок очень устойчивый и очень высокого качества, это как раз следствие наведения порядка в сегменте негосударственных пенсионных фондов регулятором в первую очередь, отказа от сомнительных или недобросовестных практик.Нынешнего числа фондов достаточно для того, чтобы выполнять функцию негосударственного пенсионного обеспечения. А за качество наши граждане голосуют рублем, оно подтверждено цифрами. За пять лет объем денег под управлением пенсионных фондов с 3,9 триллиона рублей увеличился до более чем пяти триллионов рублей.

При этом макроэкономические характеристики сегодняшнего дня говорят о том, что, наверное, нужен какой-то дополнительный импульс, чтобы мотивировать граждан участвовать в программах негосударственного пенсионного обеспечения и использовать долгосрочные финансовые инструменты.

- Для этого внедряется программа долгосрочных сбережений, в которой фонды принимают непосредственное участие. Рядовым гражданам она выгодна?

Во-первых, гражданин ничем практически не рискует. Фонды, которые являются единственными провайдерами этого продукта – очень надежный инструмент. Они гарантированы и действующим законодательством, например, фонд не может показать убыток, он обязательно безубыточен для своего клиента. Второе - размер защиты больше, чем в банковском секторе, там 1,4 миллиона рублей, в пенсионном фонде 2,8 миллиона в рамках программы долгосрочных сбережений. И на рынке пенсионных фондов не было ни одного банкротства, что говорит тоже о качестве рынка.


- А фонды? Будут ли проигравшие?

Я думаю, что выигрывают те фонды, которые будут наиболее успешны в привлечении новых клиентов в программу. Стартовые условия практически у всех одинаковые. Фонды, обладающие разветвленной сетью филиалов и представительств, имеют определенные преимущества. Ну а жизнь покажет, кто из них наиболее успешен. Тот, кто первый сумеет предложить понятный и удобный для нового клиента продукт и объяснить, как я сейчас объясняю, преимущества участия в программе, первым получит доступ к клиентской базе. Проигравшие вряд ли будут, ведь структура пенсионного обеспечения устроена так, что большинство продуктов и денег, формируясь в рамках корпоративных программ пенсионного обеспечения, никуда не исчезнут. И мы видим, что этот рынок никуда не исчезает, не стагнирует, продолжает развиваться. Но тот, кто сумеет наилучшим образом продвигатьПДС, получит определенное преимущество.

- Но для заработка средства нужно инвестировать, а куда? Есть ли ограничения?


- Как будет формироваться доход по программе? Нужно ли будет платить с него налог?

- Закон так написан, что если получателем инвестиционного дохода являетесь вы или близкие родственники, то вы освобождены от уплаты налога на доход физических лиц. Если кто-то другой, то он выплачивает налог. Сейчасидет донастройка налоговых моментов, но, кажется, то, о чем мы договорились, достаточно, чтобы создать механизм мотивации.

- Посоветуйте, с какого возраста лучше подключаться к программе?
- Конечно, чем раньше вы войдете в эту систему, тем лучше – ведь она рассчитана на то, чтобы много лет откладывать по чуть-чуть, чтобы на выходе получить крупную сумму. Начало трудового стажа – надо сразу включаться. Но молодежь обычно скептически относится к идее вкладывать в будущее. Они предпочитают тратить на текущие потребности, совершая дорогие или недорогие покупки. И во всем мире то же самое. Мы живем в эпоху коротких форм - не только в литературе, кино, искусстве или в социальных сетях, но и в плане отношения к деньгам и к запросу, что является услугой и товаром, на который вы готовы потратить деньги. Для изменения необходимо развивать финансовую грамотность, чтобы человек понимал – настанет период, когда деньги понадобятся, и надеяться только на государство не совсем правильно.

Государство очень много делает для того, чтобы реализовать социальную политику, обеспечить социальную стабильность и уверенность в будущем. У нас не прекращалась, несмотря ни на санкционное давление, ни на какие-то периоды экономических сложностей, программа индексирования заработных плат и пенсий. И мы видим, что это дает определенные плоды. Но дополнительный источник формирования будущих финансовых возможностей – это всегда хорошо. И чем раньше ты вступаешь в эту программу, тем меньше объем средств, которые ты можешь отчислять за счет длительности периода, что снижает нагрузку на твой ежемесячный бюджет.

- А для предпенсионеров это вообще имеет смысл?

- Ограничений нет никаких. И предпенсионер и пенсионер могут быть участником этой программы. Плюс, если ты был участником обязательной пенсионной программы, у тебя есть какой-то накопленный объем средств, который ты можешь использовать как вклад в эту систему, что тоже хорошо.


- Конечно, конечно. Хотя это уже не начало трудового стажа, но, конечно, участвую.

- Вернемся к ситуации на рынке НПФ. Вы говорили, что число фондов значительно снизилось. Что произошло с деньгами участников закрывшихся фондов?

- Закрывшиеся фонды не являются риском для клиентов. Если это происходит путем сделки по слиянию и поглощению, то юрлица объединяются, и фонд становится частью другого фонда, который приобретает его. Ему переходят обязательства перед клиентами этого фонда. Никаких рисков для них не возникает. Если происходит отзыв лицензии, то пенсию продолжают платить и выплаты продолжает делать другой фонд, назначенный Агентством по страхованию вкладов. Это обеспечивается за счет обязательных отчислений в АСВ и формирования страхового резерва каждым фондом в силу закона. Поэтому уход с рынка кого-то не приводит ни к каким негативным последствиям для клиентов этих фондов и вообще рынка пенсионного обеспечения.


- Все, что развивает и поддерживает конкуренцию – это хорошо и надо приветствовать. Все, что является инструментом дополнительного привлечения конечного клиента в программу долгосрочных сбережений, тоже надо приветствовать. Важно, чтобы требования, которые обеспечивают надежность, распространялись и на других участников, если они будут появляться. Поэтому сейчас мы в диалоге с Банком России и с сообществом страховых компаний. Консенсусом является то, что участие в реализации программы долгосрочных сбережений может быть только при условии обязательного, безусловного соблюдения требований и в рамках текущего контроля, и в рамках закона, требований регулятора, которые сейчас применяются к НПФ. Это фидуциарная ответственность, это безубыточность, это раздельный учет активов, которые находятся на балансе, со всеми очевидными "плюшками" этой программы.

Второй момент, который мы тоже одинаково понимаем и с Министерством финансов России, и с Банком России, то, что участие страховых компаний не будет распространяться на государственные деньги, на деньги, накопленные в рамках программы обязательного пенсионного страхования. Связано это с тем, что деньги были накоплены исключительно в рамках пенсионной системы и соответствия тем требованиям, которые действовали и действуют сейчас. Страховые компании эти требования тогда не несли как бремя, поэтому неправильно будет допускать кого-то еще к государственным деньгам, накопленным в рамках системы обязательного пенсионного обеспечения. Но, как провайдеры программы, при соблюдении требований мы только за.