Если стал должником…

Многие граждане беспечно набрали большое количество кредитов. Но грянул кризис, отдавать стало трудно или нечем. Как быть? В цивилизованных странах в таких случаях можно воспользоваться процедурой банкротства. Но у нас, в России, этой процедурой пока что могут воспользоваться только компании и индивидуальные предприниматели. Для физических лиц подобный порядок не предусмотрен. Между тем закон о банкротстве физических лиц разрабатывается еще с 2004 года. Почему же один из самых нужных в условиях кризиса законов никак не может попасть в Госдуму? Об этом мы решили расспросить сведущего человека, специалиста по гражданскому праву, преподавателя двух вузов — ЮУрГУ и Челябинского института УрАГС, адвоката, кандидата юридических наук Олега КАМАЛОВА.

Больше шансов

— На самом деле идея о принятии такого закона возникла не в 2004 году, а еще раньше! — заявил Олег Александрович. — Уже в законе о банкротстве, который начал действовать в 1998 году, были предусмотрены положения о банкротстве физических лиц. Но сделана оговорка, что положения о банкротстве граждан не действуют. То есть вступление этих положений в законную силу было приостановлено до момента, когда будут внесены соответствующие корректировки и уточнения в Гражданский кодекс. Это необходимо, поскольку кодекс — вышестоящий нормативный акт.

— Сейчас в России капитализм. Причем дикий. Человек в такой ситуации не защищен. Одна моя знакомая, например, продала квартиру, чтобы расплатиться с кредитами. Рушатся судьбы, а закон, способный защитить, упорно не принимается…

— Если у граждан накапливаются долги, а возможности расплатиться нет, то их сейчас принуждают продавать имущество. Причем далеко не всегда правовыми методами. Иногда оказывается криминальное давление: кредиторы звонят чуть ли не среди ночи, запугивают, стращают… От гражданина требуют погасить долги «здесь и сейчас».

Но, допустим, человек взял два кредита. Есть один банк-кредитор и есть другой. По действующим сегодня законам тот банк, который раньше начнет «вытрясать» из гражданина долги, имеет больше шансов что-то получить. Поэтому банки напрямую заинтересованы в том, чтобы как можно скорее начать процедуры взыскания: забрать у гражданина имущество, заставить его продать автомобиль, мебель, компьютер и так далее. Интересы второго кредитора (второго банка) при этом учитываться не будут. И может получиться так, что второй кредитор окажется ни с чем.

Но это банк. Он может потерпеть. А представьте себе ситуацию с уплатой алиментов. Приходит мать, требует взыскания денег на ребенка, а ей говорят: «Ваш бывший муж — должник. Здесь побывали представители банка, они забрали у отца вашего ребенка все подчистую». Это достаточно распространенный случай.

Или, допустим, гражданин нанес вред здоровью другого человека. Ему необходимо возмещать вред, выплачивать определенные суммы на восстановление здоровья пострадавшего, компенсировать его утраченную трудоспособность. А кредитор у него все забрал! То есть от кредиторов страдают не только должники, но и много людей, от них каким-то образом зависящих. Такие дикие отношения есть следствие отсутствия закона о банкротстве.

Все и сразу

— Есть такой принцип в законодательстве о банкротстве: соразмерность удовлетворения требований кредиторов. Кредиторы выстраиваются в определенные очереди, в зависимости от значимости своих требований.

Суд разбирается: сколько и кому должен конкретный гражданин. И только после того, как это установили, все желающие кредиторы заявили свои требования по делу о банкротстве, начинается пропорциональное распределение средств. То есть не так, что одному банку все, а другому ничего. А, допустим, каждому по 30 процентов.

— Это то, что касается кредиторов. А что касается гражданина? Как я понимаю, если бы у нас был такой закон, гражданину было бы легче выйти из той финансовой передряги, в которой он оказался.

— В проекте закона определяются признаки неплатежеспособности: наличие долга в размере 50 тысяч рублей, существование задолженности в течение шести месяцев. При наличии этих признаков может быть возбуждено дело о банкротстве, в том числе гражданин сам может подать заявление о применении к нему процедуры банкротства. Начало процедуры влечет за собой мораторий, при котором гражданин на какое-то время получает возможность вздохнуть свободно, поскольку взыскание по подавляющему большинству долгов приостанавливается.

Одна из процедур, предусмотренных проектом, — реструктуризация долгов. Она применяется, если у гражданина есть постоянный доход: он работает, у него есть постоянная зарплата. В этом случае составляется план реструктуризации долгов, предусматривающий график погашения задолженности в срок не более чем пять лет.

Сила требования

— В проекте закона говорится и о квартире. Если жилье единственное, его не имеют права забрать в счет долгов?

— В статье 7 проекта закона говорится, что в ходе реструктуризации обращение взыскания не допускается на единственно пригодное для проживания должника и членов его семьи заложенное жилое помещение. Получается: даже если квартира является предметом ипотеки, то гражданина в течение срока реструктуризации долгов из квартиры не выселяют. Он продолжает в ней жить и постепенно погашает долги. Кстати, кроме квартиры, в проекте указывается небольшой перечень имущества, которое нельзя у гражданина изымать. В этот перечень, в частности, входит имущество, которое необходимо для профессиональных занятий должника. Например, компьютер.

Другое правило относительно жилья применяется, если реструктуризация долгов не помогла, и гражданин не смог выполнить свои обязательства (или изначально было ясно, что он не сможет платить, так как, например, нигде не работает), в результате чего суд признал гражданина банкротом. В этом случае производится продажа его имущества. Об этом говорится в статье 30-й, которая дает определение конкурсной массы — имущества, подлежащего продаже с целью удовлетворения требований кредиторов.

В конкурсную массу не входит единственное пригодное для проживания должника жилое помещение, но кроме жилья, которое является предметом ипотеки. Иначе говоря, если квартира была приобретена за счет кредита, который был обеспечен залогом (ипотекой) этой квартиры, то в случае признания гражданина банкротом эта квартира продается и его из этой квартиры выселяют. Кстати, такое же правило действует и сейчас, без закона о банкротстве физических лиц.

— Что вообще представляет собой процедура банкротства?

— Я уже упоминал о реструктуризации долгов. Это — одно. А есть еще конкурсное производство, которое применяется с целью соразмерного удовлетворения требований кредиторов после того, как гражданина признали банкротом. В рамках этой процедуры производится продажа имущества для погашения долгов.

Проект закона также предусматривает возможность заключения мирового соглашения, при котором гражданин, с одной стороны, и кредиторы большинством голосов, со своей стороны, — договариваются о рассрочке, отступном варианте или иных устраивающих всех условиях погашения задолженности.

В целом же рассмотрение дела о банкротстве — это судебное производство. Дела должны рассматриваться арбитражным судом той области (края, республики), где проживает гражданин-должник.

— Когда человек будет считаться полностью свободным от долга?

— Представьте следующее развитие событий: гражданина признали банкротом, продали его имущество, за счет вырученных от продажи имущества денег рассчитались с кредиторами, но денег на всех не хватило. Тем не менее долги погашаются, должник освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Об этом говорится в статье 33 проекта. Она называется «Завершение конкурсного производства и освобождение должника от обязательств».

Есть, правда, исключения: сохраняют свою силу требования о компенсации морального вреда, взыскании алиментов, возмещении вреда, причиненного здоровью гражданина.

Все у тещи!

— Как вы думаете, что смущает в проекте закона, почему его тормозят, не принимают?

— Часто как бывает? Человек видит, что его долги растут, рассчитываться по долгам желания нет, но какое-то ценное имущество у него все же имеется. Он переоформляет это имущество, допустим, на тещу. Когда кредиторы приходят, он говорит: извините, но у меня-то именно ничего нет… Все у тещи! Такие сделки по общим правилам оспорить очень сложно. А в проекте закона о банкротстве предлагается применять правила оспаривания так называемых подозрительных сделок должника, совершенных в период времени, предшествующий началу производства по делу о банкротстве (от шести месяцев до года для разных сделок).

Если должник совершил сделки по отчуждению имущества, особенно в пользу заинтересованных лиц (например, родственников, либо той компании, в которой он сам является директором), то такие сделки могут быть признаны недействительными, и переданное по ним имущество можно вернуть. Это уже есть в действующем законе о банкротстве, который применяется к организациям. Те же правила будут действовать в отношении граждан.

— Есть мнение, что тормозить ситуацию с принятием этого закона выгодно банкам…

— Действительно, плюсов для кредиторов (банков) в случае принятия этого закона гораздо меньше, поскольку закон о банкротстве ограничивает требования кредиторов, и, как можно убедиться, значительно.

— Ваш прогноз: когда же, наконец, у нас будет такой цивилизованный закон?

— Если даже закон будет утвержден Госдумой РФ и подписан президентом России, то, согласно включенным в проект правилам, он будет введен в действие только через год после официального опубликования. Условно говоря, если его завтра примут, он начнет действовать только с апреля 2011 года. А когда этот закон будет принят, неизвестно. В неофициальных источниках — на юридических интернет-форумах, например, говорится о вступлении закона в силу не ранее 2012 года.

ИРИНА БОГДАНОВА