Доверие как актив

Новые законодательные инициативы помогут банкам и их клиентам заговорить на одном языке

Южноуральские банкиры обсудили планируемые нововведения в сфере потребительского кредитования. Уже в следующем году заемщики смогут увидеть простой и понятный набор условий для получения долговых денег, а также поспорить с кредиторами насчет назначенной ставки.

Госдума накануне одобрила поправки в соответствующий законопроект. Согласно им банки и кредитные кооперативы теперь не смогут высоко поднимать процент по кредитам и займам. Чтобы защитить заемщика от недобросовестных кредиторов, введено даже понятие «ростовщического процента».

При этом механизмы отстаивания прав потребителей становятся эффективными и простыми. Например, можно будет запросто оспорить процентную ставку по кредиту или займу, если она превышает допустимую. А ссылаться на то, что заемщик невнимательно изучал договор, подписываясь под перечисленными пунктами, кредитным организациям станет гораздо сложнее: печатать условия кредитования мелким, нечитабельным шрифтом теперь запрещено.

Иными словами, закон полностью встает на сторону потребителя и ждет лишь окончательного одобрения на федеральном уровне. Но все ли учли законотворцы? О тонкостях пока еще не вступивших в силу нововведений рассуждают наши эксперты.

Для взвешенных решений

— Кто выиграет от предлагаемых условий?

Евгений Вертяховский, начальник управления розничного кредитования ОАО «Челябинвестбанк»:

— На мой взгляд, законопроект несет цивилизованный подход к кредитованию в целом и в сфере потребительского кредитования в частности. Заемщики будут четко представлять, какие у них есть права и какие обязанности, а банки получат более регламентированное правовое поле. При этом и первые, и вторые только выиграют в данной ситуации: возникавшие до этого вопросы теперь оговорены, и все решения отныне будут более взвешенными. В законе прописано все до деталей: каким образом необходимо ознакомить клиента, желающего оформить кредит, с предоставляемыми условиями; когда необходимо подавать заявку; какой перечень документов необходим; какие условия должны быть прописаны в кредитном договоре. И так далее.

— Насколько сам заемщик ответственно подходит к выбору банковских продуктов и взвешивает ли при этом все кредитные обязательства?

Александра Парфентьева, главный специалист-эксперт отдела юридического обеспечения Роспотребнадзора по Челябинской области:

— Потребители чаще всего обращаются по поводу тех условий договора, которые они не смогли прочитать из-за мелкого шрифта. К сожалению, специалисты Рос­потребнадзора часто приходят к выводу, что заемщики далеко не всегда ответственно подходят к заключению таких договоров. Однако много обращений связано и с неправомерными действиями банков. В 90 процентах случаев прав, как правило, потребитель. Чаще всего это навязывание банками услуг страхования, взимание платы за предоставление кредита и рассчетно-кассовое обслуживание и непредоставление условий кредитного договора. По данным фактам есть административная практика.

Проблема лишь в том, что обращения поступают слишком поздно — после истечения года со дня заключения договора. И это исключает возможность привлечь банк к административной ответственности. В таких случаях следует обращаться в суд.

— Законопроект дает заемщику возможность возвращать всю сумму кредита в течение двух недель после его выдачи без штрафных санкций. Сталкивались ли банки ранее с такой практикой и как действовали в таком случае?

Виктория Романченко, начальник отдела организации потребительского кредитования ОАО «Чел­индбанк»:

— За 15 лет кредитования физических лиц мы не наблюдали потока желающих так скоро вернуть кредит. Тем более в первые две недели. Досрочные возвраты, конечно, имеют место быть: специфика по России и в регионе в целом такова, что реальные зарплаты выше, чем официальные. С кредитом, оформленным на три года, нередко расплачиваются гораздо раньше. Но две недели… Кредит — это ведь не туфли, которые не подошли, и их можно вернуть в магазин.

Побудить заемщика к таким решениям может, пожалуй, только ситуация, когда кредит был оформлен спонтанно. Например, в торговом центре понравилась какая?то вещь, здесь же присутствует специалист банка, готовый предложить услуги кредитования… Возможностью воспользовались, товар приобрели, а при ближайшем рассмотрении условий, на которых был взят кредит, оказалось, что множество деталей было попросту упущено из вида (и виной тому, скорее всего, мелкий шрифт). Вернуть такой кредит нереально, но желание рефинансировать его в другом банке вполне может быть обоснованным.

В целом, не думаю, что с введением новых норм увеличится количество клиентов, желающих расплатиться с кредитом досрочно. Желание авторов инициативы провести параллель между законом о защите прав потребителей и законом о потребительском кредитовании понятно, но эта аналогия вряд ли сократит срок возврата заемных средств.

Температура по больнице?

— Что такое «ростовщический процент», и как введение этого понятия отразится на потребителе?

Александра Парфентьева:

— Это понятие, скорее всего, будет относиться не к кредитным договорам, а к договорам займа. И, по идее, должно защитить потребителя от высоких процентных ставок, которые устанавливают некоторые банки. Завышенным процентом будет считаться такой процент, который окажется выше средней ставки по региону. А решения относительно этого будут приниматься в судебном порядке: если суд сочтет ставку завышенной, он вправе ее снизить.

Но пока правоприменительной практики нет, сложно сказать, как процесс будет регулироваться.

Виктория Романченко:

— Среднюю ставку необходимо отслеживать по конкретной линейке продуктов. К примеру, есть экспресс-кредиты, где банк изначально несет высокий риск и закладывает его в процент. Эта ставка никак не может быть ниже, чем по кредитам с обеспечением и подтверждением дохода.

Евгений Вертяховский:

— «Ростовщический процент» более характерен для микрофинансовых учреждений, нежели для банков. Ставки последних, как правило, рыночные, и завышать их никто не планирует.

— Как в целом сейчас оцениваются возможности рынка потребительского кредитования?

Дмитрий Рейдман, директор филиала «Челябинский» ОТП банка:

— Внешние обстоятельства подстегивают стоимость привлечения ресурсов. Соответственно, подстегивают среднерыночные ставки по кредитам. Но если говорить о темпах потребительского кредитования, сравнивая этот год с прошлым, мы отмечаем 10—15-процентный рост (в зависимости от региона).

Виктория Романченко:

— За посткризисный период (примерно с апреля 2010 года) по Челябинской области объем кредитов вырос с 64 миллиардов рублей до 88. Это говорит о достаточно неплохой динамике. Как долго она будет наблюдаться, зависит, прежде всего, от внешнеэкономической ситуации. Рынок еще достаточно емкий.

— Поспособствует ли новый закон появлению новой конкурентной среды для банков? Будут ли кредитные организации еще активнее бороться за каждого клиента?

Дмитрий Рейдман:

— Этот закон действительно необходим сегодня. Причина в том, что последние несколько лет доверие к сфере финансовых услуг, и к банкам в частности, было заметно подорвано. Во время кризиса СМИ закрепили за банками дурную славу его катализаторов. Многие банки не шли на реструктуризацию ипотечных кредитов для заемщиков, попавших в затруднительную жизненную ситуацию… Но «плюсы» такое положение вещей, как ни странно, тоже повлекло за собой: люди начали внимательнее читать договора, стали более разборчивы. Мы заметили, что грамотность клиентов в целом повысилась. Единственное, что сейчас может усугубить ситуацию — как раз тот самый мелкий шрифт на рекламе и на огромном количестве страниц договора. Новые нормы станут безусловным благом для банков: они увеличат доверие клиентов к ним. А доверие — это главный актив. Благодаря ему можно быть конкурентоспособным в долгосрочной перспективе.

Однако нужно понимать, что стоимость любого продукта формируется под воздействием спроса и предложения. Хотелось бы, чтобы законодатели были аккуратны с предлагаемыми мерами: они в определенной мере могут ограничить объемы кредитования. Вопросы цены также тесно связаны с вопросами качества предоставляемых услуг. И есть общее мнение, что на удовлетворенность клиента приобретаемым продуктом его чрезмерная дешевизна повлияет не в лучшую сторону.

Подготовила Эльвира Копылова